Основные достижения в розничном бизнесе. Анализ финансовых показателей банка Вероятность поддержки акционеров в случае кризиса

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

Выдача банковских гарантий

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)

Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме

Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме

Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами

Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей

Лизинговые операции

Оказание консультационных и информационных услуг

На протяжении всей своей истории ПАО «Росбанк» большое внимание уделяет реализации социальных проектов. ПАО «Росбанк» - один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

Структура всего банка представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 - Организационная структура ПАО «Росбанк»

Общее руководство Банком осуществляется Советом директоров в промежуток между общими собраниями акционеров. Основным исполнительным органом является Правление, возглавляемое Председателем Правления. В состав правления входят главы отделов, которые включают функционально разделенные структурные подразделения.

Фронтальные подразделения обеспечивают обслуживание клиентов во всех сферах деятельности, а надзор за определенными видами деятельности осуществляется соответствующим структурным подразделением профиля.

В случае, если транзакция требует участия нескольких структурных подразделений, то в той или иной структурной единице назначается ответственный сотрудник для поддержки этих видов транзакций. Это выражает элементы схемы управления матрицей, а общую систему управления можно охарактеризовать как линейно-функциональную.

Целью ПАО «Росбанк» является оказание консалтинговых услуг российским и западным компаниям, организация слияний и поглощений и привлечение финансирования на российском и международном рынках в различных формах от выпуска облигаций до использования сложных структурированных продуктов.

Сильные партнерские отношения с ведущими инвестиционными банками в США и Европе позволяют нам охватывать не только российские, но и международные рынки капитала.

Рассмотрим основные показатели деятельности ПАО «Росбанк» в Таблице 4.

Таблица 4

Основные показатели деятельности ПАО «Росбанк»

Таблица показывает, что активы в 2016 году составили 915 737 млн. рублей. (что составляет 123,34%). Этот рост был вызван ростом портфеля ценных бумаг и увеличением объема кредитования клиентов.

Прибыль до налогообложения за анализируемый период снизилась на 10272 млн рублей. или на 25,56%, так как в 2016 году прибыль была в убытке и составила 2091 млн. рублей. Причинами этой потери являются чрезмерные «скачки» по обменным курсам, а также введение санкций против России.

Средства и прибыль в 2016 году увеличились на 8 041 и составили 107,67%, что, в первую очередь, связано с увеличением средней процентной ставки по предоставленным займам.

Кредиты предприятиям (включая IP) за анализируемый период увеличились на 63 348 млн. рублей. И составил 132,87%. Потребительские кредиты (без просрочки) показали снижение на 61 978 млн. рублей. И составило 72,13%. Потребление потребительских кредитов увеличилось на 9,176 млн. рублей. и составил 173,30%.

Ценные бумаги в 2016 году составили 114 370 млн. рублей, общий рост за анализируемый период составил 141.50%. Облигации за анализируемый период увеличились на 47 090 млн рублей. и составил 173,28%.

Векселя банков продемонстрировали снижение -13 266 млн. рублей. и составил 18,51%. В результате снижения вложений в векселя банков их доля в портфелях ценных бумаг уменьшилась.

Небанковские счета также показали снижение на 284 млн рублей. За исследуемый период объем имущества увеличился на 12,772 млн. рублей. И составил 165,38%. Расчетные счета показали увеличение на 43 877 млн. рублей. и составил 145,88%. Депозиты резидентов увеличились на 70 468 млн. рублей. и составил 181,52%. Депозиты нерезидентов сократились на 16010 млн. рублей, или на 10,75%.

Объем вкладов физических лиц в 2016 году составил 192 416 млн. Рублей, за анализируемый период - 36 963 млн. рублей. Или на 123,78%.

Оборот банкоматов составил 51,309 млн. рублей, за анализируемый период - на 8 297 млн. рублей. или на 86,08%.

Таким образом, в настоящий момент, согласно стоимостному подходу, банк имеет высокий потенциал, благодаря улучшению кредитного портфеля, что сказалось на увеличении стоимости чистых активов.

Одним из основных принципов деятельности ПАО «Росбанк» является информационная открытость. Это в первую очередь связано с финансовыми показателями банка. Помимо обязательной ежеквартальной и годовой отчетности по российским стандартам, ОАО «Росбанк» традиционно готовит финансовую отчетность в соответствии с международными стандартами.

Основная задача ПАО «Росбанк» в области корпоративных финансов - оказание консалтинговых услуг российским и западным компаниям, организация слияний и поглощений, проведение мероприятий по привлечению финансирования для потенциальных компаний на российском и международном рынках в различных формах из выпуска Акций и облигаций на использование сложных структурированных продуктов.

Обширный опыт работы и отличное понимание всех областей инвестиционного банкинга позволяют предлагать клиентам комплексные решения задач любого объема и уровня сложности.

ПАО «Росбанк» предлагает своим VIP-клиентам первоклассное банковское обслуживание, основными принципами которого являются сложность, строгая конфиденциальность и индивидуальный подход, учитывающий пожелания клиента.

Персональный менеджер, назначенный VIP-клиенту, разрабатывает индивидуальные схемы обслуживания. В любое удобное для VIP-клиента время персональный менеджер проводит консультации по банковским вопросам, юридическим вопросам, а также налогообложение личных доходов и имущества клиента.

Накопленный опыт в сфере частного кредитования позволяет банку проводить взвешенную кредитную политику, которая максимально учитывает интересы как получателя кредита, так и банка.

Отдельные нормативные документы Банка определили и структурировали механизм принятия решений по кредитным сделкам. Вертикальная структура была сформирована из кредитных комитетов разных уровней, дифференцированных в соответствии с допущениями к принятию решений об подтверждении кредитных операций для различных сумм.

К компетенции Кредитного комитета самого высокого уровня (Председатель Комитета - Председатель Правления Банка) относятся сделки, составляющие значительную часть капитала Банка. Для всех последующих подчиненных кредитных комитетов лимиты принятия решений определяются пропорционально положению членов кредитных комитетов в порядке убывания.

Ввиду того, что одним из основных профилей Банка является потребительское кредитование, а также с учетом того, что решения о выдаче займов такого типа не могут осуществляться в соответствии с установленной схемой (соглашение с Кредитным комитетом), Банк разработал отдельный механизм принятия решений по данному виду кредитов.

Этот механизм является методом, принцип которого основан на сравнении различных данных о заемщике, которые он предоставляет Банку (некоторые данные проверяются Службой безопасности Банка), а также отдельные данные о потенциальном заемщике, которые Банк Способный собирать самостоятельно.

Исходя из этих данных, принимается решение предоставить или не предоставлять кредит. Эта методология является априорно несовершенной, а предоставленные кредиты, рассчитанные на нее, имеют высокий процент невозврата и / или ненадлежащего обслуживания долга (несвоевременное и неполное).

Этот высокий риск для потребительских кредитов первоначально заложен в процентной ставке по кредиту.

2.2 Анализ финансовых показателей банка

ПАО «Росбанк»является крупнейшим российским банком и среди них занимает 14 место по активам-нетто.

Проведем анализ хозяйственной деятельности ПАО «Росбанк» на основе данных бухгалтерской отчетности.

ПАО «Росбанк»-находится в ломбардном списке, и Банком России принимаются в качестве залога облигации рассматриваемой кредитной организации;имеет право работать с Пенсионным фондом РФи может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих;имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих;имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г., т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России (таб. 5).

банк кредитоспособность кредитный

Балансовый отчет отражает финансовое состояние предприятия на определенную дату. Один раздел баланса отражает активы банка, в то время

как другая часть показывает обязательства и собственный капитал.

В активах учитывают денежные средства, драгоценные металлы и камни, предоставленные кредиты, вложения в ценные бумаги, имущество банка, дебиторская задолженность, т.е. отражается размещение средств. Пассивы предназначаются для учета уставного капитала и фондов, привлеченных денежных средств, полученных межбанковских кредитов, прибыли банка, кредиторской задолженности и других пассивов, являющихся ресурсами банка.

Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам.

Структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы6.

Таблица 6

Структура высоколиквидных активов ПАО «Росбанк»

Из таблицы видно, что сильная позиция по ликвидности обусловлена высоким объемом ликвидных и высоколиквидных активов, что выражается в достаточном покрытии потенциальных оттоков высоколиквидными активами. Сумма средств в кассе уменьшилась на 14507 млн. руб. и составила 53,15 % за анализируемый период.

Сумма средств на счетах в Банке России увеличилась на 1003 млн. руб. или на 798,75 %.

Сумма корсчетов НОСТРО в банках за анализируемый период показала снижение на 12082 млн. руб. и составила 54,97 %.

Объем межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней в 2016 году составил 57185 млн. руб. или 52,87 %.Сумма высоколиквидных ценных бумаг РФ увеличилась на 796 млн. руб. или на 113,41 %.

Сумма высоколиквидных ценных бумаг банков и государств в 2016 году составила 1842 млн. руб., за анализируемый период увеличилась на 796 млн. руб. и составила 176,10 %.Сумма высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок уменьшилась на 15026 млн. руб. и составила 87,80 %.Банк поддерживает свою ликвидность за счет стабильного дохода путем вложения в ценные бумаги.

На отчетную дату (01 Апреля 2017 г.) величина активов-нетто банка РОСБАНК составила782.91 млрд. руб. За год активы уменьшились на -5,95%. Спад активов-нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто выросла с 0.84% до 1.40%.

Для того чтобы поддерживать ликвидность банк должен стремиться к максимальному снижению издержек при реализации активов и привлечения

пассивов, что является обязательным условием поддержания устойчивости его финансового состояния.

По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем эти средства достаточно диверсифицированы(между юридическими и физическими лицами), а вкладывает средства в основном в кредиты.

В текущих обязательствах ПАО «Росбанк» выделяют:

Обязательства перед банками,

Обязательства перед клиентурой и сберегательные депозиты (вклады),

Обязательства клиентуры по выданным за нее акцептам,

Неуплаченные налоги и т.д.

Структура текущих обязательств приведена в таблице7.

Таблица 7

Структура текущих обязательств ПАО «Росбанк»

Из таблицы видно, что сумма вкладов физических лиц со сроком свыше года увеличилась на 3888 млн. руб. и составила 104,98 %.

Сумма остальных вкладов физических лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года) за анализируемый период увеличилась на 35871 млн. руб. или на 139,05 %.Сумма депозитов и прочих средств юридических лиц (сроком до 1 года) уменьшилась за анализируемый период на 33124 млн. руб., и составила 83,84 %.Сумма корсчетов ЛОРО банков показала снижение на 7493 млн. руб. и составила 78,80 %.Суммамежбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней также находится в отрицательном положении и составляет 65,86 %.Сумма собственных ценных бумаг уменьшилась на 1665 млн. руб. и составила 21,61 %.

Сумма обязательств по уплате процентов увеличилась за анализируемый период на 1359 млн. руб. и составила 109,22 %.Причиной этому является рост доходов посредством выгодного размещения имеющихся ресурсов. Ресурсы коммерческого банка представляют собой обязательства банка и источники собственных средств.

Ожидаемый отток денежных средств снизился на 25107 млн. руб. или на 85,14%.Сумма текущих обязательств уменьшилась на 9004 млн. руб.и составила за анализируемый период 97,99 %.

Структура доходных активов отражена в таблице8.

Таблица 8

Из таблицы видно, что межбанковские кредиты увеличились на 36943 млн. руб. и составили 142,65 %.

Кредиты юридическим лицам за анализируемый период составили 101,73 %, показав увеличение на 4117 млн. руб.Увеличение доли кредитов юридических лиц и уменьшения доли кредитов физических лиц связано в первую очередь с изменением подхода к обеспечению.

В течение 2016 года организации активно кредитовались в силу того, что каждый продукт сопровождался залоговым обеспечением в виде недвижимости, когда в отношении процедуры кредитования физических лиц лишь ужесточалась процедура анализа кредитной истории и других факторов

Кредиты физическим лицам уменьшились на99690 млн. руб. и составили 58,78 %.Векселя уменьшились на 597 млн. руб. и составили 92,74 %.Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования в 2016 году составили 7526 млн. руб., за анализируемый период увеличились на 269,07 %.Вложения в ценные бумаги увеличились на 15399 млн. руб. и составили 111,53 %.Прочие доходные ссуды составили 4009 млн. руб. или 0,56 %, за анализируемый период увеличились на 65 млн. руб. или на 101,65 %.Доходные активы уменьшились за анализируемый период на 142596 млн. руб. или на 83,28 %. За анализируемый период произошло существенное изменение суммарной стоимости активов банка и ее составляющих статей. Данное изменение связано в первую очередь с изменением объема кредитов физическим лицам (58,78%) и объема векселей (92,74 %).

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре представлена в таб. 9

Таблица 9

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов ПАО «Росбанк»

Из таблицы видно, что ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам уменьшились за анализируемый период на 20553 млн. руб. и составили 82,64 %.Имущество, принятое в обеспечение увеличилось на 656759 млн. руб. или на 345,20 %.

Кредитный портфель в 2016 году составил 620143 млнрублей, удельный вес которого составил 121,64%. За анализируемый период произошло снижение на 31618 млн. рублей. или на 95,15%. Банк фокусируется на диверсифицированном кредитовании, формой которого являются гарантии и поручительства. Общий уровень обеспечения кредита достаточно высок, и возможное невозвращение кредитов, скорее всего, будет компенсировано объемом залога.

Особое внимание банк уделяет условиям получения договорных денежных средств от процентных платежей и погашения кредитного органа. Если банк рассчитывает получить все проценты и основную сумму займа в полном объеме, но при нынешней вероятности того, что эти средства будут получены позднее даты, согласованной в контракте, проводится оценка амортизации. Банк анализирует амортизацию по двум основным направлениям: создание резерва на обесценение на индивидуальной основе и на коллективной основе.Банк определяет резервы, создание которых необходимо для каждого индивидуально значимого кредита, на индивидуальной основе.

Другим важным риском, с которым сталкивается банк во время его деятельности, является риск ликвидности, что является риском того, что Банк не сможет выполнить свои платежные обязательства на дату погашения в ходе обычной хозяйственной деятельности и в условиях напряженности.

Валютный риск - это риск, связанный с влиянием колебаний обменного курса на стоимость финансовых инструментов. Руководство ПАО «Росбанк» установило лимиты на уровень риска для позиций по разным валютам в соответствии с требованиями Центрального банка. Мониторинг позиций осуществляется ежедневно.

Еще один риск, который важен для банка, - это операционный риск, риск потери в результате сбоя системы, ошибки персонала, мошенничество или внешние события. Банк не может ожидать устранения всех операционных рисков, но управляет этими рисками, применяя систему элементов управления, а также контролируя потенциальные риски и соответствующим образом реагируя. Система контроля обеспечивает эффективное распределение обязанностей, процедур доступа, авторизации и координации, подготовку персонала и процедуры для проведения оценок, включая внутренний аудит.

Система управления рисками ПАО «Росбанк» - это взаимосвязь методов, методов, методов работы персонала, органов управления Банка.

Анализ финансовой деятельности и статистики на 2014-2016 годы. ОАО «Росбанк» указывает на отсутствие негативных тенденций, которые могут повлиять на финансовую стабильность банка в будущем.

2.3 Анализ кредитных операцийПАО «Росбанк»

С этой целью изучим состояние кредитного портфеля ПАО «Росбанк» (табл.10).

Таблица 10

Состав и структура кредитного портфеля ПАО «Росбанк» за 2014-2016 гг.

Как видно из данных таблицы, кредитный портфель ПАО «Росбанк» состоит из кредитов, представленных юридическим и физическим лицам. В 2014 году большая часть кредитов (50,75%) была представлена юридическим лицам. В последующие годы банк сменил направление и уже в 2015 году доля кредитов, выданных физическим лицам, уменьшилась до 37,31%. Соответственно, выросла доля кредитов, приходящихся на юридических лиц.

Величина кредитного портфеля за анализируемый период увеличилась на 1,32% при росте кредитов, представленных юридическим лицам, на 35,71% и снижении объема кредитов, представленных физическим лицам на 28,94%.

Несмотря на увеличение объемов кредитования юридических лиц, доля просроченной задолженности имела тенденцию к снижению - 4,23%. Уровень просрочки юридических лиц оказался вдвое меньше доли просроченной задолженности населения, которая за анализируемый временной интервал увеличилась на 8,88 %. Доля общей просроченной задолженности в кредитном портфеле увеличилась с 8,7% до 10,32%, что потребовало роста отчислений в резервы на возможные потери.

Отразим показатели просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в таблице 11.

Таблица 11

Просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам ПАО «Росбанк» за 2014-2016 гг.

Из таблицы видно, что объем кредитов, представленных физическим лица увеличился на 42815 млн. руб. и составил 132,35 %.

Объем просроченной задолженности физических лиц также показал увеличение и составил 23718 млн. руб., доля прироста составляет 187,98 %.

Несмотря на увеличение доли просроченной задолженности на 8 млн. руб. в общем кредитном портфеле Банк придерживается консервативного подхода к оценке кредитного риска и уделяет особое внимание адекватности формирования резервов по принимаемым на себя кредитным рискам.

Итогом управления кредитным риском является квалификация активов в соответствующие категории качества (таблица 12).

Таблица 12

Удельный вес задолженности, квалифицированной по категориям качества за 2014-2016 гг.

Как видно из приведенных данных, в 2016 году большую часть кредитного портфеля составляет ссудная и приравненная к ней задолженность 1-ой и 2-ой категорий качества, что свидетельствует о надлежащем качестве кредитного портфеля. По сравнению с 2014годом доля ссуд 1-ой и 2-ой категорий качества увеличилась на 5,3 п. п. Доля четвертой категории качества снизилась на 0,8 п. п., а доля пятой категории выросла незначительно, всего на 0,4 п. п.

Эти успехи были достигнуты благодаря системе управления кредитным риском, созданной в ОАО «Росбанк».

В частности, минимизация кредитного риска для корпоративного кредитного портфеля включает в себя следующие виды деятельности:

Поддержание диверсифицированной структуры портфеля по отраслевым, региональным, валютным, срокам погашения кредитов, типу обеспечения, типам кредитных продуктов;

Установление лимитов риска для отдельных заемщиков или групп связанных заемщиков;

Применение дифференцированного, многоуровневого, комплексного подхода к оценке клиентских кредитных заявок.

В области розничного кредитования важнейшим аспектом деятельности банка является поддержание оптимального баланса между рентабельностью розничного кредитного портфеля и существующими кредитными рисками с учетом возможной тенденции их дальнейшего роста. Основными инструментами управления кредитными рисками являются:

Совершенствование политики ограничения, согласно которой решения о предоставлении займов принимаются либо по подсчету клиентов, либо совместно представителями бизнес-единиц и подразделений;

Внедрение методологии сегментации риска клиентской базы;

Постоянный мониторинг эффективности скоринговых моделей, постоянное расширение охвата скоринговых карт кредитных продуктов и клиентских сегментов;

Быстрый ответ на факторы роста кредитного риска - ужесточение условий и / или ограничение кредита потенциальным заемщикам, кредитный риск которых оценивается как «высокий» путем изменения и адаптации моделей оценки, кредитных правил и условий;

Применение ценовой политики для дифференциации процентных ставок в зависимости от сегмента риска заемщика, что позволяет привлекать качественных заемщиков, предлагая им более привлекательные ставки из-за низкого риска для таких заемщиков.

Структура портфеля потребительского кредитования по видам кредитования представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля ПАО «Росбанк»

Исходя из данных рисунка 3, можно сказать, что основную часть кредитного портфеля ПАО«Росбанк» занимает ипотечное кредитование, которое составило 188338,4 тыс. руб. на начало 2015 года.

Примерно одинаковый объем в структуре кредитного портфеля составляет автокредитование - 146623,57 тыс. руб. и потребительские кредиты - 114558,3 тыс. руб. Наименьший объем заняли кредиты, предоставленные VIP - клиентам и сотрудникам - 4343,95 тыс. руб.

Согласно общероссийскому рейтингу ПАО «Росбанк» занял 2 место в России по объему предоставленных потребительских кредитов за счет ипотечного кредитования и кредитования малого бизнеса и 7 место среди всех российских банков в России, по объему кредитов, предоставленных физическим лицам.

Ежемесячно банк представляет отчет в ЦБ РФ и проводит анализ кредитования ПАО «Росбанка», что позволяет выявить результаты деятельности как каждого из доп. офисов кредитования, так и в целом результаты кредитной деятельности банка, а также определить положительные и отрицательные тенденции в направлениях кредитной деятельности банка.

Анализ кредитования включает в себя данные об изменении величины кредитного портфеля в абсолютном выражении, в количественном выражении выдача-гашение кредитов по их видам, указываются полученные процентные доходы по кредитным операциям, проводится классификация кредитного портфеля по группам риска.

Проведем анализ кредитных операций ПАО «Росбанка».

В 2016 году объем кредитных вложений составил 988 кредитных договоров на общую сумму в рублёвом эквиваленте 119 992 тыс. рублей.

Характеристика кредитных операций по видам кредитования выглядит следующим образом (таблица 13):

Таблица 13

Характеристика кредитных операций ПАО «Росбанка» в 2016 г.

Из таблицы видно, что в 2016 году было совершено 988 кредитных операций, из них коммерческие - 74 шт., потребительские - 914 шт.

Фактическая задолженность от коммерческих кредитов составляет 112507 млн. руб. (на 105022 млн. руб. больше, чем от потребительских).

Просроченная задолженность от коммерческих кредитов составляет 474 млн. руб. (на 471 млн. руб. больше, чем от потребительских).

Представим структуру кредитных операций на рис. 4.

Рисунок 4 - Структура кредитных операций

Из рисунка видно, что потребительские кредиты составляют 89 %.Коммерческие кредиты на 78 % меньше и составляют 11 %.

Наибольший интерес для клиентов банка представляет программа кредитования населения на любые цели.

Таким образом, проведенный анализ кредитования ПАО «Росбанк» показывает положительные тенденции в кредитной деятельности данного банка, а также востребованность предлагаемых продуктов в сфере кредитования на рынке банковских услуг.

Данные показатели отражают квалифицированный подход персонала банка при проведении кредитных операций, что позволяет сказать о прохождении каждой кредитной сделки последовательных и необходимых этапов при выдаче кредита.

2.4 Меры по совершенствованию кредитных операций банка на примере ПАО«Росбанк»

Анализ управления кредитными операциями ПАО«Росбанк»выявил проблемы, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитных операций.

Здесь можно выделить два момента:

Организация работы с проблемными кредитами;

Направленность на снижение времени обработки заявки на кредит.

Во-первых, ключевым видом риска для Банка является риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов, полученных от банка. Несмотря на то, что доля просроченной задолженности невелика (0,16%), имеются отдельные кредиты, выданные крупным клиентам, задолженность по которым на начало отчетного периода 2015 г. составляла 13-18% собственного капитала банка.

В своей деятельности по решению данной проблемы ПАО«Росбанк»создает достаточные резервы под возможные потери по кредитам, также поддерживает структуру кредитного портфеля согласно нормативам ЦБ РФ и следует принятого курса на диверсификацию (распределение риска).

Во-вторых, в современном мире суперконкуренции и предложения различных кредитных услуг ПАО«Росбанк»может сдать свои позиции по причине длительного оформления заявки на кредит (большой пакет документов, продолжительное время на проверку кредитоспособности заемщика и т.д.) (рис. 5).

Рисунок 5 - Проблемы ПАО "Росбанк" в процессе кредитных операций

Рассмотрим более подробно возможные пути улучшения кредитования в ПАО «Росбанк».

Работа с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования, некоторые ссуды неизбежно становятся проблематичными. Обычно это означает, что заемщик не произвел один или несколько платежей вовремя или что залоговая стоимость кредита значительно снизилась. Несмотря на то, что каждый проблемный кредит имеет свои особенности, все они имеют некоторые общие черты, которые говорят банкиру, что есть определенные трудности:

Необычные или необъяснимые причины задержки предоставления финансовой отчетности, совершения платежей или прекращения контактов с сотрудниками банка.

Любое непредвиденное изменение методов заемщика для расчета амортизации, взносов в пенсионные планы, оценки запасов, расчета налогов или расчета прибыли.

Реструктуризация задолженности или отказ от выплаты дивидендов, изменение кредитного рейтинга заемщика.

Неблагоприятные изменения в цене акций заемщика.

Присутствие чистых убытков за один или несколько лет, измеряемых с использованием возвратов активов, рентабельности собственного капитала или прибыли до уплаты процентов и налога.

В случае возникновения проблем с кредитом могут быть предложены следующие основные шаги, которые иностранные эксперты описывают в отношении разработки планов погашения кредитов - процесс возмещения средств банка в случае возникновения проблемной ситуации:

Всегда помните о цели разработки таких планов - максимизации шансов банка на получение полного возмещения своих средств.

Крайне важно быстро выявлять и сообщать о любых проблемах, связанных с кредитом.

Отделить ответственность за разработку таких планов от функции кредитования, чтобы избежать возможных столкновений интересов с конкретным кредитным инспектором.

Кредитные инспекторы должны как можно скорее обсудить возможные проблемы с проблемным заемщиком, особенно в отношении сокращения издержек, увеличения денежных потоков и улучшения управления.

Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является пересмотр условий кредитного соглашения, что дает банку и его клиенту возможность возобновить нормальную деятельность. Даже если есть серьезные проблемы с кредитным соглашением, у банка могут быть такие проблемы с клиентом.

Страхование и привлечение достаточной безопасности позволяют погашать кредиты и компенсировать потери в банке по процентам за кредит посредством страхового возмещения со страховой компании или осуществления залога. Однако в контексте сложной и сложной процедуры реализации обеспечения страхование кредитов в надежной страховой компании выглядит более предпочтительным, поскольку в этой ситуации страховая компания, а не банк, занимаются проблемами залога, его доступности, Безопасность, экономит деньги банка и часы работы сотрудников кредитных отделов и служб безопасности.

В целях сокращения финансовых потерь из-за невыполнения заемщиками своих обязательств банк предпринимает следующие активные шаги:

Урегулирование проблемных (просроченных) долгов путем реструктуризации в тех случаях, когда экономическая эффективность обусловлена финансовой обоснованностью и бизнес-планами развития деятельности заемщиков;

Работа с проблемными (просроченными) кредитными долгами на всех этапах сбора просроченной задолженности с использованием разработанных и улучшенных стратегий, в том числе с привлечением внешних контрагентов;

Сбор проблемных долгов в суде, в том числе участие в процедурах банкротства и финансовое оздоровление заемщиков.

Благодаря реализации вышеуказанных мер банк может контролировать качество кредитного портфеля, прогнозировать и минимизировать количество сформированных резервов и окончательные убытки для Банка. Основные направления совершенствования кредитных операций вОАО «Росбанк» представлены на рисунке 6.

Рассмотрим подробнее каждое направление.

1. Улучшение качества ссудных портфелей.

Кредитной организации в целях построения эффективной системы управления качеством кредитного портфеля можно порекомендовать обеспечивать проведение комплекса мероприятий, в частности:

Формирования кредитного портфеля в соответствии с выбранной стратегией кредитования, периодически корректируемой на рыночную ситуацию, а также удовлетворяющего оптимальным показателям кредитного риска, ликвидности и рентабельности;

Проведения подбора квалифицированного персонала, который будет выполнять свои функции под руководством опытных менеджеров при наличии четкой мотивации труда;

Разработки четкого механизма по исследованию рынка, управлению продаж, подготовке персонала, идентификации потенциальных клиентов и анализа перспектив их кредитования;

Проведения постоянного мониторинга кредитных активов, учитывая относительную нестабильность кредитного портфеля, в первую очередь, на предмет выявления ухудшающихся кредитов и отказа от них (вызывающий опасение кредит нужно выявить до его перехода к разряду проблемного, чтобы своевременно принять решение о сохранении или прекращении кредитных отношений);

Достижения устойчивой рентабельности за счет регулирования концентрации кредитов и определения целевых показателей кредитования таких, например, как максимальный уровень объема проблемных кредитов от общего объема текущих кредитов;

Регулярного проведения анализа ретроспективного и текущего состояния кредитного портфеля для своевременного информирования руководства банка об отступлениях от стратегии кредитования и формирования объективной управленческой информации.

Рассматривая проблему улучшения качества ссудных портфелей анализируемого банка важно понимать, что во многом качество кредитной деятельности зависит от качества управления кредитными рисками.

2. Расширение кредитно-финансовых операции со всеми группами клиентов.

Расширение деятельности осуществляется банком посредством поиска наиболее выгодных как имеющихся, так и будущих рынков банковских продуктов и услуг с учетом реальных потребностей клиентов. Исходя из этого одной из основных целей банковского маркетинга является привлечение новых клиентов как вкладчиков, так и заемщиков. Для этого банк разрабатывает и предлагает новые услуги, повышает качество уже имеющихся.

В основу организации маркетинга положены следующие принципы: настроенность структуры банка и его сотрудников на достижение определенных маркетинговых целей, реализацию маркетинговой политики банка; комплексная организация маркетинга в банке, включая анализ, прогнозирование и планирование, стимулирование службы маркетинга в его развитии; повышение квалификации работников в области маркетинга, обеспечение контроля за маркетинговыми решениями.

3. Повышение качества обслуживания и сокращение очередей в офисах Банка

Главным в области повышения качества обслуживания должно стать тщательное изучение мнений клиентов, поступающих по различным каналам коммуникации, а также совершенствование процессов банка в соответствии с ожиданиями клиентов.

В банке должна быть реализована единая система работы с обращениями. Технологический процесс предусматривает рассмотрение обращений клиентов профильными специалистами. Причины обращений тщательно анализируются, в том числе в разрезе каналов их поступления. Выводы регулярно доводятся до сведения руководства банка, принимаются решения по изменению технологических процессов.

Важным этапом в организации работы с обращениями клиентов должно стать создание Службы заботы о клиентах. В ее задачи входят выявление обращений клиентов в сети Интернет, взаимодействие с клиентами и анализ проблем, приведших к появлению обращений. На основании аналитических данных служба выявляет недостатки в бизнес-процессах банка и формулирует предложения по их устранению, тем самым повышая качество обслуживания клиентов.

4. Совершенствование системы управления кредитными рисками

Метод оптимизационного анализа заключается в перераспределении средств на балансовых счетах, которые при заданных ограничениях, например, установлении необходимого уровня ликвидности, обеспечивает максимизацию рассматриваемого показателя, например, определение минимально необходимой величины средств, которая должна находиться в кассе.

Оптимизация баланса характеризуется высоким уровнем анализа и является одним из основных элементов управления финансами в коммерческом банке. В начале анализа выбираются оптимизируемый показатель, вид оптимизации, вводятся ограничения, то есть устанавливают допустимые значения контрольных параметров, которые должны быть линейными функциями либо частным от деления линейного на линейный. Далее определяются счета, за счет денежных средств на которых проводится оптимизация и диапазон их изменения, после чего производят поэтапный расчет оптимизируемого показателя.

5. Модернизация филиальной сети

При выборе стратегии развития региональной сети банк должен исходить из того, что данная стратегия является функциональной, а ее конкретные цели и задачи формулируются в соответствии с корпоративной стратегией, учитывая ресурсные возможности банка, качество внутренних технологий, конкурентную позицию, приоритетные направления деятельности, а также особенности функционирования и результативность существующей сети. Банк должен четко определить, какие цели при развитии региональной сети будут ключевыми: захват определенной доли рынка или повышение рентабельности, увеличение ресурсной базы или поиск дополнительных возможностей размещения средств. Исходя из целевой направленности развития сети банк должен определить тип стратегии регионально-сетевого развития.

В работе по снижению времени рассматривания заявок в ПАО«Росбанк» рекомендуется выполнить мероприятия по устранению причин, вызывающих данную проблему:

Большой пакет документов по кредитованию.

С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита.

Ошибки специалистов (недоработки в документах).

Здесь необходима целенаправленная работа с персоналом.

Таковы основные шаги по совершенствованию управления кредитными операциями ПАО«Росбанк». Хочется подчеркнуть, что основной идеей в исследовании этого вопроса в работе является систематический подход, необходимость которого очевидна, когда речь идет о таких комплексных проблемах как вопросы кредитования.

В итоге можно сказать, что ПАО«Росбанк»как современный коммерческий банк «шагает в ногу со временем», проводя гибкую кредитную политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного рынка. Однако выявленные в ходе анализа проблемы (риск не возврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов, длительное оформление заявки на кредит) заставляют задуматься о будущем кредитной политике банка, которое далеко не безоблачно.

Заключение

Изучив кредитные операции банка и их организацию можно сделать вывод о том, что в современных условиях процесс кредитования выступает опорой современной экономики и используются банками для получения дохода.

Кредитные операции осуществляются при наличии свободных денежных средств. Ссуженная стоимость продается на условиях платности, возвратности и срочности. Основными признаками кредитных отношений являются возвратность, срочность и платность, то есть средства предоставляются на определенный срок, должны быть обязательно возвращены, и за их использование заемщик выплачивает определенную сумму кредитору.

Коммерческий банк - это организация, главной функцией которой является мобилизация свободных денежных средств экономических субъектов и их размещение в экономике. Реализация этой функции затрагивает вопросы формирования и использования средств кредитного потенциала. Кредитование является наиболее прибыльной и самой рискованной активной операцией коммерческого банка. Следовательно, если целью банка является получение максимальной прибыли, то он должен уделять большое внимание кредитным операциям. Для достижения поставленной цели банк должен управлять процессом формирования своей ресурсной базы и эффективно её использовать.

В настоящее время вопрос эффективного использования ресурсов коммерческих банков представляет собой важную задачу банковской практики.

Эффективное управление ресурсами коммерческого банка - это достаточно сложная тема в российской банковской теории. Сейчас каждый банк по-своему строит работу по ресурсному управлению. Это связано с различными сегментами рынка, на которых работает тот или иной банк, с отсутствием общепризнанной методики управления ресурсами. Поэтому каждый участник рынка должен разработать данную проблему, учитывая особенности функционирования и положения банка на рынке банковских услуг.

Цель кредита - извлечение дохода. Не преследуя эту цель, должник не берет, а кредитор не предоставляет ссуду. Кредитор надеется получить проценты на капитал, учитывая степень риска. Заемщик надеется, что, используя заемные средства, сможет извлечь доход, который будет достаточен для уплаты процентов кредитору.

Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны.

Основными формами обеспечения кредита и кредитных операций являются: обеспечение залогом, обеспечение поручительством и обеспечение банковской гарантией. В российской практике использование различных форм обеспечения получило широкое развитие.

Проведение кредитных операций напрямую связано с риском. Особое внимание уделяется кредитному риску, так как в последние годы отчетливо выявилась степень влияния кредитного риска на деятельность кредитных операций, а также на деятельность российских банков в целом. Поэтому для снижения риска была рассмотрена не только его сущность, но и управление им.

Говоря о ПАО«Росбанк», следует отметить, что в своем развитии банк опирается на богатый опыт работы с предприятиями и организациями различных отраслей и форм собственности.

Вопрос управления ресурсами в современных условиях приобретает особую остроту, поскольку от того, насколько эффективно используются ресурсы банка, зависит основной финансовый показатель деятельности банка - прибыль. От правильного использования ресурсов зависит как объем, так и динамика роста прибыли.

Анализ управления кредитными операциями ПАО«Росбанк» выявил проблемы, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитных операций.

Данные проблемы кредитных операций дают основу для разработки предложений по совершенствованию управления кредитными операциями в ПАО«Росбанк».

В целях снижения финансовых потерь вследствие неисполнения заёмщиками своих обязательств, банком предпринимаются следующие активные действия:

Урегулирование проблемной (просроченной) задолженности посредством реструктуризации в тех случаях, где экономическая эффективность обусловлена финансовой состоятельностью и бизнес планами развития деятельности заёмщиков;

Работа с проблемной (просроченной) ссудной задолженностью на всех стадиях взыскания просроченной задолженности с использованием разрабатываемых и совершенствуемых стратегий, в том числе с привлечением внешних контрагентов;

Взыскание проблемной (просроченной) задолженности в судебном порядке, в том числе участие в процедурах банкротства и финансового оздоровления заёмщиков.

Список используемой литературы

Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. - СПб: Питер, 2015. - 224 с.

Банковское дело.: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова,. - М. : Финансы и статистика, 2014. - 464 с.

Банковское дело.: Учебник / Под ред. проф. В.И. Соловьева. - М. : Финансы и статистика, 2015. - 364 с.

Банковское дело: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2014. - 672 с.

Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка[Текст]: учеб.пособие - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2016. - 352 с.

ВолковС.Стратегия управления рисками[Текст] /С.Волков. - М.: ИНФРА, 2015. - 321 с.

ВоронинЮ.М.Управление банковскими рисками[Текст] /Ю.М.Воронин. - М.: НОРМА, 2015. -258 с.

Галанов В.А., Основы банковского дела: учебник. - 2-е изд. [Текст]. - М.: ФОРУМ, 2014.-288с.

Герасимов Б. И. Основы научных исследований[Текст]. - М.: Форум, 2015. - 272 с.

Герасимова Е. Б. Банковские операции[Текст]. - М.: Форум, 2016. - 376 с.

ГрюнингХ.Ван.Анализбанковскихрисков.Системаоценкикорпоративногоуправленияи управления финансовым риском[Текст] /ГрюнингХ. Ван, Брайович С. - М. :Весь мир, 2015. - 304 с.

ДыдыкинА.В.Система управления рисками банков: совершенствование и направления оптимизации ее параметров,диссертация кандидата экономических наук [Текст] /ДыдыкинА.В. -Саранск, 2015. -211 с.

ЕвсюковВ.В.Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка/ В.В. Евсюков// Банковское дело, 2014. - №7. - С. 18-25.

Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело: Курс лекций. - М: ИКФ Омега - Л, 2014.- 399 с.

ЖуковЕ.Ф.Банковскиериски[Текст] /Е.Ф.Жуков. - М.:ЮНИТИ, 2016. - 354 с.

ИвановА.П.Банковский кредит как форма инвестирования предприятий// Финансы. - 2014. - №4. - С. 18-22

ИодаЕ.В.Классификация банковских рисков и их оптимизация[Текст] / Е. В. Иода, Л.Л. Мешкова. - М. :Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2014. - 120 с.

Киреев В.Л. Банковское дело[Текст]: учебник.- М.: КНОРУС, 2015.- 240с.

Киселев В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика). - М.: ОАО Издательство "Экономика", 2015. - 256 с.

КомароваК.БазельIII:реформа капитала//Банкии деловой и мир. - 2015. - №6. - С. 21-29

КостюченкоН.С.Анализ кредитных рисков[Текст] /Н.С.Костюченко. - СПб.: ИТД«Скифия», 2015. - 440 с.

КривошеевВ.Управление банковскими рисками[Текст] /В.Кривошеев. - М.: НОРМА, 2015. -462 с.

КудрявцевО.Системаснижениярисков[Текст] /О.Кудрявцев. - М.: ЮНИТИ, 2014. -349 с.

Курочкин А.В. Основы управления ресурсами коммерческого банка в современных условиях // Финансы и кредит. - 2015. - № 5. - С. 6-9

Курочкин А.В. Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2015. - № 9. - С. 7-11

Ключников М.В. Анализ показателей, характеризующих финансовую деятельность коммерческих банков // Финансы и кредит. - 2013.- № 20. - С. 40-47

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Понятие кредитных операций коммерческого банка, их нормативно-правовое регулирование. Основные принципы кредитования, изменения производственных и товарно-денежных отношений. Формы кредита: коммерческий, ипотечный, государственный, межбанковский и др.

дипломная работа , добавлен 07.07.2017


Изложение теоретических основ кредитования физических лиц в системе активных операций коммерческих банков. Проведение анализа кредитных операций с физическими лицами изучаемого банка. Разработка мер по совершенствованию кредитных операций банка.

дипломная работа , добавлен 26.08.2017


Классификация банковских кредитов. Нормативно-правовое регулирование кредитной деятельности банков в Украине. Анализ кредитных операций и рисков по ним на примере банка "Финансы и Кредит". Перспективами развития деятельности банка на кредитном рынке.

дипломная работа , добавлен 15.12.2012


Регулирование кредитных операций коммерческого банка. Анализ состояния и динамики кредитного портфеля, доходности кредитных операций с юридическими лицами в Челябинском отделении сберегательного банка РФ. Мероприятия по совершенствованию кредитования.

дипломная работа , добавлен 03.07.2012


Исследование аспектов управления кредитными операциями, анализ эффективности кредитных операций коммерческого банка. Определение сущности и видов кредитных операций, целесообразности управления ними. Статистические методы изучения кредитных операций.

курсовая работа , добавлен 14.02.2010


Сущность и роль кредитных операций. Анализ финансового состояния Читинского регионального филиала. Основные мероприятия по повышению эффективности его кредитных операций. Характеристика кредитного рынка Агинского Бурятского округа Забайкальского края.

дипломная работа , добавлен 14.01.2015


Сущность, формы и функции кредитных операций. Принципы функционирования современной системы кредитования в коммерческих банках. Организация микрокредитования индивидуальных предпринимателей. Рекомендации по оптимизации работы с проблемными кредитами.

дипломная работа , добавлен 23.03.2015


Понятие и принципы кредитования коммерческими банками. Разновидности и особенности организации процесса кредитования физических лиц. Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ "РОСБАНК", их общая характеристика, оценка и пути повышения эффективности.

курсовая работа , добавлен 11.09.2010


Принципы банковского кредитования. Виды кредитных операций банка. Формы м порядок кредитования. Кредитный процесс и его стадии. Некоторые разновидности ссудных операций банка: вексельный кредит, факторинговое кредитование, форфетирование.

курсовая работа , добавлен 18.11.2003


Сущность и виды кредитных операций. Этапы кредитования. Анализ эффективности управления кредитными операциями коммерческого банка. Влияние процентной политики на доходность кредитных операций. Управление кредитными операциями.

Одним из важнейших условий успешного финансового управления предприятием является анализ его финансового состояния. Финансовое состояние предприятия характеризуется набором показателей, отражающих процесс формирования и использования его финансовых ресурсов и фактически отражает окончательные результаты его деятельности.

Анализ финансового состояния предприятия позволяет нам изучать состояние капитала в процессе его обращения, выявлять способность предприятия к устойчивому функционированию и развитию в меняющихся условиях внешней и внутренней среды.

Грамотно проведенный анализ предоставит возможность выявить и устранить недостатки в финансовой деятельности и найти резервы для улучшения финансового состояния предприятия и его платежеспособности; Прогнозировать финансовые результаты на основе фактических условий хозяйственной деятельности и наличия собственных и заемных средств.

ОАО «Росбанк» является крупнейшим российским банком, среди которых он занимает 14-е место в чистых активах.

По состоянию на 1 апреля 2017 года чистые активы РОСБАНКа составили 782,91 млн. рублей. В течение года активы сократились на -5,95%. Снижение чистых активов положительно сказалось на рентабельности рентабельности активов: за год рентабельность чистых активов увеличилась с 0,84% до 1,40%.

Банк в основном привлекает клиентские деньги за оказанные услуги, и эти средства достаточно диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами), но в основном инвестируют в кредиты .

ПАО «Росбанк» находится в Ломбардском списке, и Банк России принимает облигации рассматриваемого кредитного учреждения в качестве обеспечения.

Имеет право работать с Пенсионным фондом РФ и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих.

Имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих.

Имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г., т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России.

Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам.

Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств. Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств".

Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы 4.

Таблица 4 Структура высоколиквидных активов ПАО «Росбанк»

Сумма средств на счетах в Банке России увеличилась на 1003 млн. руб. или на 798,75 %. Сумма корсчетов НОСТРО в банках за анализируемый период показала снижение на 12082 млн. руб. и составила 54,97 %. Объем межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней в 2016 году составил 57185 млн. руб. или 52,87 %.

Сумма высоколиквидных ценных бумаг РФ увеличилась на 796 млн. руб. или на 113,41 %. Сумма высоколиквидных ценных бумаг банков и государств в 2016 году составила 1842 млн. руб., за анализируемый период увеличилась на 796 млн. руб. и составила 176,10 %. Сумма высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок уменьшилась на 15026 млн. руб. и составила 87,80 %.

Структура текущих обязательств приведена в таблице 5.

Таблица 5 Структура текущих обязательств ПАО «Росбанк»

Из таблицы видно, что сумма вкладов физических лиц со сроком свыше года увеличилась на 3888 млн. руб. и составила 104,98 %.

Сумма остальных вкладов физических лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года) за анализируемый период увеличилась на 35871 млн. руб. или на 139,05 %. Сумма депозитов и прочих средств юридических лиц (сроком до 1 года) уменьшилась за анализируемый период на 33124 млн. руб., и составила 83,84 %. Сумма корсчетов ЛОРО банков показала снижение на 7493 млн. руб. и составила 78,80 %. Сумма межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней также находится в отрицательном положении и составляет 65,86 %. Сумма собственных ценных бумаг уменьшилась на 1665 млн. руб. и составила 21,61 %. Сумма обязательств по уплате процентов увеличилась за анализируемый период на 1359 млн. руб. и составила 109,22 %. Ожидаемый отток денежных средств снизился на 25107 млн. руб. или на 85,14%. Сумма текущих обязательств уменьшилась на 9004 млн. руб.и составила за анализируемый период 97,99 %.

Структура доходных активов на текущий момент и год назад отражена в таб. 6.

Таблица 6 Структура доходных активов ПАО «Росбанк»

Из таблицы видно, что межбанковские кредиты увеличились на 36943 млн. руб. и составили 142,65 %. Кредиты юридическим лицам за анализируемый период составили 101,73 %, показав увеличение на 4117 млн. руб. Кредиты физическим лицам уменьшились на99690 млн. руб. и составили 58,78 %. Векселя уменьшились на 597 млн. руб. и составили 92,74 %. Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования в 2016 году составили 7526 млн. руб., за анализируемый период увеличились на 269,07 %. Вложения в ценные бумаги увеличились на 15399 млн. руб. и составили 111,53 %. Прочие доходные ссуды составили 4009 млн. руб. или 0,56 %, за анализируемый период увеличились на 65 млн. руб. или на 101,65 %. Доходные активы уменьшились за анализируемый период на 142596 млн. руб. или на 83,28 %.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре представлена в таб. 7.

Таблица 7 Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов ПАО «Росбанк»

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование, формой обеспечения которого являются имущественные залоги. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Из таблицы видно, что ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам уменьшились за анализируемый период на 20553 млн. руб. и составили 82,64 %. Имущество, принятое в обеспечение увеличилось на 656759 млн. руб. или на 345,20 %. Сумма кредитного портфеля составила в 2016 году 620143 млн. руб., удельный вес которого составил 121,64 %. За анализируемый период произошло снижение на 31618 млн. руб. или на 95,15 %.

Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту) (таб. 8).

Таблица 8 Структура процентных обязательств ПАО «Росбанк»

Из таблицы видно, что незначительно изменились суммы вклады физических лиц, уменьшились суммы средства банков (МБК и корсчетов), средства юридических лиц, а общая сумма процентных обязательств уменьшилась на 15,0% c 731,90 до 622,11 млн.руб.

Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с 1.71% до 2.35%. При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с 5.78% до 9.44% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).

Чистая процентная маржа незначительно изменилась за год с 2.85% до 2.95%. Доходность ссудных операций незначительно изменилась за год с 10.61% до 10.54%. Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 5.80% до 5.39%. Стоимость привлеченных средств банков уменьшилась за год с 7.07% до 6.60%. Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с 5.78% до 4.89%

Структуру собственных средств представим в виде таблицы 9.

Таблица 9 Структура собственных средств

За год источники собственных средств увеличились на 5.1%. А вот за прошедший месяц (Декабрь 2016 г.) источники собственных средств увеличились на 2.7%.

Краткая структура капитала отражена в таблице 10.

Таблица 10 Краткая структура капитала

Размер капитала банка, на отчетную дату составил 119,23 млн.руб.

Рассмотрим показатели кредитного риска и их изменения в течение прошедшего года (таб. 11).

Таблица 11 Показатели кредитного риска ПАО «Росбанк» в 2016 г.

Доля просроченных ссуд в течение года имеет тенденцию практически не меняться, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению.

Доля резервирования на потери по ссудам в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к уменьшению.

Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%) в течение года имеет тенденцию к увеличению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию практически не меняться .

Уровень просроченных ссуд на последнюю дату соответствует среднему показателю по российским банкам (около 3-4%).

Уровень резервирования на последнюю рассматриваемую дату соответствует среднему показателю по российским банкам (около 10-11%).

На текущий момент условный коэффициент усреднения ФОР, равный значению 0.46, означает, что кредитная организация с высокой вероятностью усредняет ФОР и относится к 1-й, 2-й или 3-й группе надежности .

Теперь проверим некоторые косвенные факторы, указывающие на возможные проблемы и надежность (таб. 12).

Таблица12 Косвенные факторы, указывающие на возможные проблемы и надежность ПАО «Росбанк» в 2016 г.

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Публичное акционерное общество Росбанк свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

Дата кредитного заключения 24.06.2019
Срок действия рекомендаций — 1 год

1. Полное название эмитента

Публичное акционерное общество РОСБАНК

Рег. номер: 2272

Основные составляющие:

• Собственный рейтинг банка в стабильной ситуации - А.

Исходя из результатов проведенной оценки рисков, нет ограничений на размещение денежных средств в финансовые инструменты Банка. В случае стрессовой ситуации Банк с высокой вероятностью получит поддержку от государства и основного акционера

3. SWOT -анализ

• ПАО РОСБАНК является крупным российским банком (12-е место по активам и 11-е по собственному капиталу на 01.06.2019 г.), включен ЦБ РФ в число 11 системно значимых кредитных организаций России.
• Банк имеет развитую сеть: 9 филиалов, 129 доп. офисов, 201 операционных офисов и 45 кредитно-кассовых офиса и 1 опер. касса вне кассового узла.
• Банк выполняет требования по достаточности капитала (Н1.0 = 12,127%, Н1.1 = 9,024% на 01.05.2019 г. при пороговых 8% и 4,5% соответственно).
• Качество управления в РОСБАНКе хорошем уровне, учитывая успешный многолетний опыт топ-менеджеров и полноценный контроль со стороны Societe Generale S.A. за операционной деятельностью Банка и функционирующей в России Группы в целом.
• Качественная система риск-менеджмента, которая характеризуется прозрачностью и независимостью, а также регулярным совершенствованием риск-методик, проведением стресс-тестов и оценкой текущей операционной среды.

• По состоянию на 31 декабря 2018 по МСФОи средства банков и международных финансовых организаций включали 18 825 млн. руб.. (12% от капитала Группы), привлеченные от трех и от банков, что представляет собой значительную концентрацию.
• Качество розничного кредитного портфеля уже среднего - балансовой просроченной задолженности (на 01.07.18 по РСБУ по розничному кредитному портфелю- 11,88%).

4. Структура владения

• 99,95% уставного капитала Банка принадлежит Societe Generale S.A. (СосьетеЖенеральС.А.) - 76,58% его акций находятся в публичном обращении.
• 0,02% - Собственные акции, приобретенные (выкупленные) ПАО РОСБАНК
• 0,03 % - акционеры-миноритарии.

Банк на 99,97% принадлежит французскому Societe Generale S.A. (головной банк международной финансовой группы Societe Generale, далее — группа SG).

Отчетность Банк ГПБ (АО) на 01.05.2019 (млрд. руб., изменения за 4 месяца) по РСБУ (используются также данные и расшифровки по МСФО за 2018 год и 1 квартал 2019 года).

Капитал - 134,155 млрд. руб. (+7,057 млрд. руб.) по 123 форме.

Активы 1 106,523 млрд. руб . (+169,366 млрд. руб .).

70,475 млрд. руб. (+35,023 млрд. руб .) - касса и корсчета.

197,775 млрд. руб. (+32,516 млрд. руб .) - вложения в ценные бумаги.

291,934 млрд. руб. (+49,999 млрд. руб .) - межбанковские кредиты

317,573 млрд. руб. (+40,064 млрд. руб.) - кредиты юридическим лицам и ИП, в том числе балансовая просроченная задолженность - 12,096 млрд. руб. (+4,125 млрд. руб.) или 3,81% по РСБУ.

143,844 млрд. руб. кредиты физ. лицам. (+10,031 млрд. руб.) , в том числе балансовая просроченная задолженность - 17,088 млрд. руб. (-1,011 млрд. руб.) или 11,88% по РСБУ.

24,394 млрд. руб. (+0,454 млрд. руб.) - основные средства и капитальные вложения.

Пассивы:

389,775 млрд. руб. (+45,631 млрд. руб.) - средства юр. лиц.

292,057 млрд. руб. (+38,977 млрд. руб. ) - вклады физ. лиц.

95,366 млрд. руб. (+17,804 млрд. руб.

58,587 млрд. руб.

33,594 млрд. руб. - сформированные резервы.

Прибыль (по РСБУ):

За 4 месяца 2019 год- +1,368 млрд. руб.За 2018 год чистая прибыль составила +11,402 млрд. руб. За 2017 год +7,354 млрд. руб.

(июль 2018)

В таблице приведен итоговый рейтинг.

Основные составляющие:

• Собственный рейтинг банка в стабильной ситуации - A.
• Рейтинг банка в стрессовой ситуации - А.
• Ожидаемый уровень поддержки - высокий.

Исходя из результатов проведенной оценки рисков, нет ограничений на размещение денежных средств в финансовые инструменты Банка. В случае стрессовой ситуации Банк с высокой вероятностью получит поддержку от основного акционера

3. SWOT -анализ

Ключевые положительные моменты:

• ПАО РОСБАНК является крупным российским банком (13-е место по активам и 10-е по собственному капиталу на 01.07.2018 г.), включен ЦБ РФ в число 11 системно значимых кредитных организаций России.
• Банк имеет развитую сеть: 8 филиалов, 134 доп. офисов, 218 операционных офисов и 2 кредитно-кассовых офиса и 1 опер. кассу вне кассового узла.
• Концентрация на 10 крупнейших группах заемщиков (13,5% портфеля), высокорискованных отраслях (на сектор строительства и недвижимости приходится 7% основного капитала) и связанных сторонах (33% основного капитала) низкая.
• Поддерживается достаточный запас ликвидных активов.
• Банк выполняет требования по достаточности капитала (Н1.0 = 13,609%, Н1.1 = 9,617% на 01.07.2018 г. при пороговых 8% и 4,5% соответственно).

Ключевые отрицательные моменты:

• Высокая доля вкладов физических лиц в привлеченных средствах клиентов -38,9%, формирующих потенциальную угрозу ликвидности, в связи с предусмотренной законодательством возможностью досрочного истребования.
• Возможные ограничения на инвестиции в РФ со стороны ЕС, могут негативно сказаться на возможностях оказания поддержки со стороны основного акционера.
• Среднее качество розничного кредитного портфеля - балансовой просроченной задолженности (на 01.07.18 по РСБУ по розничному кредитному портфелю- 13,32%).

4. Структура владения

99,95088% уставного капитала Банка принадлежит Societe Generale S.A. (СосьетеЖенеральС.А.)

0,0492 % - акционеры-миноритарии.

4.1. Основной конечный бенефициар

Банк на 99,95% принадлежит французскому Societe Generale S.A. (головной банк международной финансовой группы Societe Generale, далее — группа SG) и вместе со своими 100%-ми дочерними структурами ООО «Русфинанс Банк» и АО «КБ ДельтаКредит» образует группу РОСБАНК

4.2. Вероятность поддержки акционеров в случае кризиса

В случае необходимости основной акционер готов предоставлять Банку финансирование, а также осуществлять вливание капитала, поскольку российский рынок является стратегически значимым для Societe Generale S.A.

Также высока вероятность административной поддержки со стороны государства, обусловленной системной значимостью Банка в российской банковской системе.

5. Анализ основных финансовых показателей

Отчетность Банка на 01.07.2018 (млрд. руб., изменения за 6 месяцев) по РСБУ (используются также данные и расшифровки по МСФО за 2017 год и 1 квартал 2018 года).

Капитал - 129,415млрд. руб. (+11,278 млрд. руб.) по 123 форме.

Активы - 946,230 млрд. руб . (-15,678 млрд. руб.)

50,460 млрд. руб. (-10,449 млрд. руб .) - касса и корсчета.

173,755 млрд. руб. (+25,568 млрд. руб .) - вложения в ценные бумаги.

213,290 млрд. руб. (-43,427 млрд. руб .) - межбанковские кредиты

282,187 млрд. руб. (+11,942 млрд. руб.) - кредиты юридическим лицам и ИП, в том числе балансовая просроченная задолженность - 9,414 млрд. руб. или 3,34% по РСБУ.

По состоянию на 31 декабря 2017 г. по МСФО Группой предоставлены ссуды трем группам заемщиков, чья индивидуальная задолженность превышала 10% суммы капитала Группы. По состоянию на 31 декабря 2016 г. Группой предоставлены ссуды двум группам заемщиков, чья индивидуальная задолженность превышала 10% суммы капитала Группы.

136,684 млрд. руб. кредиты физ. лицам. (+1,918 млрд. руб.) , в том числе балансовая просроченная задолженность - 18,205 млрд. руб . (-1,536 млрд. руб.) или 13,32% по РСБУ

Доля обесцененных кредитов (суммарно по Группе) на 31 декабря 2017 год по МСФО (просроченных и непросроченных) составляет - 8,04%.

23,978 млрд. руб. (+0,039 млрд. руб.) - имущество (основные средства, капитальные вложения и т.п.)

Пассивы:

331,486 млрд. руб. (-49,763 млрд. руб. ) - средства юр. лиц.

259,706 млрд. руб. (+20,879 млрд. руб. ) - вклады физ. лиц.

По МСФО по состоянию на 31 декабря 2017 года вклады составляли 38,9% от общего объема средств клиентов.

89,380 млрд. руб. (+13,084 млрд. руб. ) - средства кредитных организаций.

По состоянию на 31 декабря 2017 и 2016 гг. средства банков и международных финансовых организаций включали 13 609 млн. руб. и 13 610 млн. руб. (10% и 11% от суммы капитала Группы) соответственно, привлеченные от трех и от двух банков соответственно, что представляет собой значительную концентрацию.

54,973 млрд. руб. - выпущенные долговые обязательства.

35,316 млрд. руб. (-3,764 млрд. руб. ) - сформированные резервы

Прибыль /убыток (по РСБУ):

За 6 месяцев 2018 года- +6,106 млрд. руб. За 2017 год прибыль - +7,354 млрд. руб. (За 2016 год - прибыль +0,004 млрд. руб.)

Рентабельность активов по итогам 2017 года -0,76% (по итогам 2016 года - всего 1,23%, 2015 -0%).

На 1 января 2017 года совокупный кредитный портфель Росбанка на Дальнем Востоке составил более 33 млрд рублей, совокупный депозитный портфель – 19,9 млрд рублей.

Общий портфель привлеченных средств физических лиц Дальневосточного филиала Росбанка по итогам 2016 года вырос на 10% и достиг 16,6 млрд рублей. Основную долю в портфеле занимают срочные депозиты, общая сумма которых по итогам года составила 10,2 млрд рублей, с приростом 12%. Драйвером роста продаж, как и в прошлом году, стал вклад «150 лет надежности», обеспечивающий максимальную доходность и гибкие условия при размещении больших сумм. Филиал ежедневно обслуживает свыше 203 тыс. активных клиентов банка.

Розничный кредитный портфель филиала по итогам 2016 года составил 15,2 млрд руб. Основную долю в нем занимают нецелевые кредиты – свыше 60%. В 2016 году Росбанк выдал жителям Дальнего Востока свыше 17,4 тыс. потребительских кредитов на общую сумму 6,8 млрд рублей.

Дальневосточный филиал продолжает активно работать с представителями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями. В 2016 году Росбанк предложил новые кредитные продукты на инвестиционные и оборотные цели, включая овердрафты для текущих и новых клиентов банка. Росбанк также стал участником госпрограммы по льготному кредитованию малого и среднего бизнеса совместно с корпорацией МСП . За 2017 год объем размещенных средств юридических лиц вырос в части депозитов на 48%, по остаткам на счетах – на 26%. Количество активных клиентов превышает 6,6 тыс. В Росбанке действуют специальные продукты для предпринимателей, включая индивидуальные предложения для участников внешнеэкономической деятельности по конверсионным операциям и сопровождению паспортов сделок. Данная программа вызвала особый интерес, в связи с чем в ряде регионов Дальнего Востока проводились специальные семинары для предприятий – участников внешнеэкономической деятельности, обучающие клиентов использовать эффективные финансовые инструменты банка для ведения международного бизнеса. Для компаний сферы торговли Росбанк предложил карту «Мобильная касса», объединяющую в себе функции внесения выручки на расчетный счет и снятия наличных через банкоматы без посещения офиса банка.

Активно развивается направление VIP-обслуживания в регионе. Прирост клиентской базы за 2016 год составил 40%. Объем остатков на счетах клиентов в валюте увеличился почти втрое. Помимо использования классических инструментов для размещения средств VIP-клиенты получили возможность включать в свои финансовые портфели инвестиционные решения с гарантией защиты капитала – ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Благодаря принципу открытой архитектуры, у клиентов появился доступ к инструментам, диверсифицированным по валютам, срокам, страновому, отраслевому признакам, типам базовых активов. За прошедший год VIP-клиенты Дальневосточного филиала инвестировали свыше 50 млн рублей в ИСЖ.

Необходимо также отметить, что Росбанк остается единственной на Дальнем Востоке кредитной организацией с участием международного капитала из числа системно значимых. VIP-клиентам банка доступны международные продукты и сервисы группы Societe Generale.

В 2016 году корпоративный кредитный портфель вырос на 6% до 15,4 млрд рублей. Объем портфеля торгового финансирования корпоративных клиентов Дальневосточного филиала составил 2,6 млрд рублей. Общий объем привлеченных средств юридических лиц филиала, включая остатки на счетах клиентов и срочные депозиты, составил 3,3 млрд рублей.

Дальневосточный филиал Росбанка активно сотрудничает в части предоставления финансирования муниципальным образованиям всех уровней, компаниям энергетического сектора, торговли, рыбной переработки, сельского хозяйства и ТЭК. Росбанк одержал победу в 18 открытых аукционах, проведенных в 2016 году крупнейшими компаниями и муниципальными образованиями региона, и открыл кредитные линии на сумму свыше 13,3 млрд рублей. Например, Росбанк открыл кредитную линию с общим лимитом 3,3 млрд рублей для ПАО «Дальневосточная энергетическая компания» и 2,7 млрд рублей для АО «Дальневосточная генерирующая компания» (ДГК), входящих в состав холдинга «РАО ЭС Востока» (группа РусГидро). Данные соглашения стали результатом победы Росбанка в тендерах, в которых также принимали участие другие крупнейшие российские банки.

Дальневосточный филиал Росбанка насчитывает 56 отделений в Приморском, Хабаровском, Камчатском краях, Амурской, Сахалинской, Магаданской и Еврейской автономной областях, Республике Саха (Якутия). Банкоматная сеть -435 ATM.

Чистая прибыль банковской группы Societe Generale в России составила 3,1 млрд руб. за 2016 год по МСФО

В течение 2016 года банковская группа Societe Generale в России Росбанк, ДельтаКредит, Русфинанс Банк и их дочерние общества (далее - Группа) значительно улучшила финансовый результат, заработав чистую прибыль в размере 3,1 млрд руб. по сравнению c убытком 9,2 млрд руб. в 2015 году. Уже во втором полугодии 2016 года результаты Группы перешли в положительную зону и только за 4-й квартал составили 2,8 млрд руб.

Несмотря на сложную экономическую конъюнктуру, активность Группы на российском рынке в значительной мере восстановилась. В частности, возобновился рост активной клиентской базы, объемы выдачи кредитов физическим лицам возвращаются на докризисный уровень, а юридическим лицам - превышают их, что позволяет Группе сохранять свои рыночные позиции в розничном бизнесе и наращивать долю рынка в корпоративном бизнесе.

Основные достижения в розничном бизнесе

Объем выдач розничных кредитов Группы в 2016 году увеличился на 35% по сравнению с 2015 годом, хотя еще остается ниже уровня 2014 года (-22%). В результате этого Группа продолжает удерживать лидирующие позиции на рынке розничного кредитования, увеличив долю рынка по выдаче кредитов с 3,4% до 3,6%, при этом в сегменте потребительского кредитования доля рынка увеличилась с 2,2% до 2,6%.

Наряду с этим Группа сохраняет свое первенство в ипотеке и автокредитовании благодаря высоким показателям специализированных дочерних банков ДельтаКредит и Русфинанс Банк.

ДельтаКредит входит в топ-5 по объемам выдачи ипотечных кредитов (по данным аналитического центра Русипотека) с долей рынка 3,1%. Общий объем выданных ипотечных кредитов в 2016 году на 44% превышает аналогичный показатель 2015 года, при этом качество рублевого ипотечного портфеля гораздо выше среднерыночных показателей. По состоянию на 31 декабря 2016 года просрочка 90+ в рублевом ипотечном портфеле ДельтаКредит составляет 1,21%, по сравнению с рыночным показателем в 2,65%.

Русфинанс Банк стабильно входит в ТОП-3 банков на рынке кредитования автомобилей с долей 13,5%. Общий объем выданных автокредитов в 2016 году на 28% превышает показатель 2015 года. Банк продолжает участвовать в государственной программе льготного автокредитования, в рамках которой занимает 2-е место по объёму выдач (по данным Минпромторга).

В 2016 году Росбанк продолжал успешно наращивать клиентскую базу: количество новых клиентов, привлеченных в 2016 году, на 33% выше, чем в 2015 году, портфель активных клиентов вырос на 1%. Это стало возможным благодаря инновациям в области ежедневного банковского обслуживания, а также эффективной синергии с корпоративным бизнесом. Так, в 4 квартале 2016 года Росбанк совместно с международной платежной системой Mastercard и ГК «О’КЕЙ» запустили дебетовую карту «РОСБАНК О’КЕЙ Mastercard». Карта Росбанка Visa Platinum Сверхкарта+ признана наиболее привлекательной для клиентов с доходом выше среднего - порядка 130 тыс. рублей в месяц, по версии РБК.

Основные достижения в корпоративном бизнесе

Как часть международной группы Societe Generale Росбанк продолжает наращивать свою долю на рынке банковских услуг крупнейшим российским и международным компаниям, объем выдач кредитов в 2016 году на 29% превышает показатель 2015 года (без учета валютной переоценки).

Societe Generale/Росбанк являются лидерами на российском рынке синдицированного кредитования с долей 23,5% (по данным информационного агентства Bloomberg). Основные сделки с крупнейшими клиентами в течение 2016 года, организованные совместно с Societe Generale:

• договор займа Уралкалия в размере 1,2 млрд долларов США, выступив одним из координирующих уполномоченных ведущих организаторов и букраннеров с 16 международными банками;
• дебютное предэкспортное финансирование ФосАгро на общую сумму 250 млн долларов США с четырехлетним сроком погашения, выступив одним из координирующих уполномоченных ведущих организаторов и паспортным банком;
• предэкспортный кредит группе «ЕвроХим» в сумме 800 млн долларов США сроком на пять лет, в качестве участника пула международных банков;
• клубная сделка по финансированию предоплаты по договору поставки нефти и нефтепродуктов для ПАО АНК «Башнефть» на общую сумму 500 млн долларов США на 5 лет, выступив первоначальным уполномоченным ведущим организатором, букраннером, координирующим банком и банком по документации;
• синдицированный предэкспортный кредит для одного из ведущих производителей меди в России - ЗАО "Русская медная компания" (РМК), в качестве уполномоченного ведущего организатора. Кредит предоставлен на общую сумму 300 млн долларов сроком на 5 лет.

Росбанк активно расширяет свой бизнес в торговом финансировании. Так, по результатам 2016 года Росбанк занимает 7-ю позицию на рынке по объему портфеля торгового финансирования, показав рост на 25% по сравнению с прошлым годом.

Продолжается развитие инвестиционных услуг. В 2016 году Росбанк разместил 23 рыночных выпуска 16 эмитентов объемом 88,4 млрд рублей, заняв пятое место в рейтинге ведущих организаторов рыночных размещений российских облигаций по версии Cbonds. Доля Росбанка в рыночных выпусках составила 7,95%. Банк также занимает пятое место среди организаторов корпоративных выпусков с долей рынка 5,73% и третье место среди организаторов выпуска ипотечных облигаций с долей рынка 14,55%.

Росбанк Факторинг занимает заметную позицию на рынке факторинговых услуг. По результатам 2016 года компания расположилась на 8-м месте в общем рейтинге, опубликованном Ассоциацией Факторинговых Компаний России, продолжает наращивать портфель клиентов (+56% по сравнению с 2015 годом) и оборот уступленной дебиторской задолженности (+42% по сравнению с 2015 годом).

Высокую динамику показывает Росбанк Лизинг - портфель заключенных сделок увеличился на 13% в 2016 году. Росбанк Лизинг стал лауреатом ежегодной премии «Финансовая Элита России - 2016» в номинации «Динамика развития», подгруппа «Лизинг».

Кредитный портфель

Банки Группы нацелены на сотрудничество с наиболее надежными заемщиками, тщательно оценивают платежеспособность клиентов в новых экономических условиях и отдают приоритет качеству кредитного портфеля.

Руководствуясь данными принципами, Группа проводила в течение 2015 года и первого полугодия 2016 года политику существенно более осторожного возобновления розничного кредитования, чем рынок в целом. Основную динамику выдача розничных кредитов приобрела только во втором полугодии 2016 года, в результате чего розничный кредитный портфель группы сократился на 8% с начала 2016 года (без учета валютной переоценки).

Корпоративный кредитный портфель при этом продолжил рост, увеличившись на 2% с начала 2016 года (без учета валютной переоценки) на фоне отрицательной динамики на рынке в течение года (-3,6%). В то же время необходимо отметить изменение в последние 12 месяцев структуры корпоративного кредитного портфеля по валютам: на 15% снизилась доля кредитов в иностранной валюте; в то время как на 17% увеличилась доля корпоративных кредитов в рублях. Такие изменения положительно сказались на процентной марже Группы.

В результате такой взаимной динамики розничного и корпоративного портфелей и несмотря на динамичный рост выдач, общий кредитный портфель Группы за 2016 год сократился на 4% (без учета валютной переоценки).

Депозиты и текущие счета

В течение 2016 года портфель клиентских пассивов Группы сократился на 4% (без учета валютной переоценки). Драйвером снижения стали средства юридических лиц, объем которых был планомерно снижен в 2016 году на 15% (без учета валютной переоценки), по сравнению с рынком (-4%). С одной стороны, динамика объясняется необходимостью приведения объема пассивов в соответствие с динамикой кредитного портфеля, с другой стороны, для их замещения более дешевыми средствами физических лиц.

Объем розничных средств увеличился в 2016 году на 13% (без учета валютной переоценки), что превышает показатели банковской системы (+9,2%). Особенно стоит отметить увеличение на 50% объема средств физических лиц до востребования (без учета валютной переоценки). Доля рынка в этом сегменте увеличилась с 1% до 1,43% в течение года, что полностью соответствует цели Группы на развитие транзакционного бизнеса.

Финансовый результат

Чистый процентный доход Группы в 2016 году составил 38,9 млрд рублей, увеличившись на 4% по сравнению с тем же периодом прошлого года. Положительная динамика в основном объясняется улучшением процентной маржи в результате снижения стоимости финансирования благодаря последовательным мерам по оптимизации структуры баланса.

Чистые комиссионные доходы в 2016 году составили 8 млрд руб., увеличившись на 7% по отношению к 2015 году. С одной стороны, динамика комиссий обусловлена активизацией розничного кредитования и, как следствие, ростом комиссий от страховых компаний (комиссионные доходы розничного бизнеса выросли на 29%). С другой стороны, комиссионные доходы корпоративного бизнеса выросли благодаря развитию услуг РКО (+16%) и торгового финансирования (+23%).

Операционные расходы Группы в 2016 году составили 32,9 млрд руб., оставшись на уровне 2015 года, несмотря на инфляцию, которая составила в 2016 году 5,4%. Сдерживание роста стало возможным в результате мер по оптимизации затрат на стороне Росбанка: дальнейшей реорганизации розничной сети, а также сокращения персонала на 8,7% по сравнению с 2015 годом.

Отчисления в резервы в 2016 году составили 12,7 млрд руб., снизившись на 42% по сравнению с прошлым годом. Эффект сокращения резервов достигнут в основном за счет восстановления качества розничного портфеля, а также улучшения процессов по взысканию задолженности. Качество корпоративного портфеля остается на высоком уровне. При этом данные результаты включают понесенные расходы по рефинансированию валютного ипотечного портфеля. По итогам проделанной работы мы не ожидаем дальнейшего материального негативного влияния данной активности на результаты Группы.

«Банковская группа Societe Generale в России продолжает улучшать свои показатели по всем направлениям бизнеса. В течение 2016 года мы увеличили долю рынка как в розничном, так и в корпоративном бизнесе. Повышение эффективности деятельности стало возможным благодаря усовершенствованию всех бизнес-процессов Группы наряду с формированием корпоративной культуры, направленной на изменения. Так, в Росбанке внедряется lean-менеджмент с целью увеличения вовлеченности персонала в совершенствование внутрибанковских процессов, а также agile-подход в управлении изменениями. Также был развернут новый кредитный конвейер для розничных кредитов, запущена CRM-платформа с целью повышения автоматизации банковской деятельности, проведена централизация функционала поддержки в двух городах — Нижнем Новгороде и Красноярске. Благодаря усилиям команды в 2016 году Группа стала более устойчивой к внешним воздействиям, а также лучше подготовленной к дальнейшему устойчивому и эффективному росту бизнеса в будущем», - резюмировал Дмитрий Олюнин, председатель правления Росбанка.

Росбанк и его дочерние банки сохраняют прочные позиции по ликвидности и показателям достаточности капитала, которые существенно превышают обязательные нормативы, установленные регулятором. Международные рейтинговые агентства Fitch Ratings и Moody’s Investors Service подтвердили рейтинги Росбанка, Русфинанс банка и ДельтаКредит в 2016 году на уровне суверенного рейтинга страны.

* Росбанк, ДельтаКредит, Русфинанс Банк и их дочерние общества