Что такое программа реструктуризации кредитов. Выгодна ли реструктуризация кредита?! Пример из жизни

При возникновении у клиента проблем с погашением ссуды банки предлагают реструктуризацию задолженности. Суть программы заключается в изменении условий кредитного соглашения с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика. Статья поможет выяснить, является ли данная процедура выгодной, и позволяет ли справиться с возникшими трудностями.

В случае возникновения просрочек из-за потери работы, снижения зарплаты или других финансовых проблем вы вправе воспользоваться займа. Подобную услугу предоставит лишь банк, в котором оформлялась ссуда. Финансисты вносят изменения в кредитное соглашение – снижают размер ежемесячного платежа и списывают начисленные штрафы и пени.

От реструктуризации банки получают определенную выгоду:

• Позволяют заемщику вернуться в график погашения, тем самым снижая общую долю просроченных ссуд.
• Улучшают качество кредитного портфеля.
• Обходятся без судебных разбирательств, что позволяет сэкономить на издержках по иску.

Клиентам процедура реструктуризации помогает избежать:

• испорченного кредитного досье, если задолженность не длительная;
• судебного разбирательства с учреждением, что серьезно отражается на финансовой репутации заемщика;
• штрафов и неустоек, начисленных банком;
• дефолта, поскольку кредитор пересчитывает график погашения и устанавливает минимальный ежемесячный взнос;
• конфискации имущества в счет уплаты долга по решению суда.

Обращаться с заявлением о пересмотре условий займа следует до момента подачи банком иска в суд о взыскании задолженности. Кредитные организации предлагают следующие методы реструктуризации:

1. Продление срока кредитования, что позволяет снизить ежемесячный взнос, но приводит к увеличению общей суммы переплат.
2. Перевод кредита в более выгодную для заемщика валюту.
3. Временное избавление от платежей по кредиту:

• процентных начислений;
• основного долга;
• всей суммы.

4. Переоформление в ссуду наличными, проценты по которой ниже.

5. Списание штрафов и неустоек.

6. Понижение процентной ставки по займу.

Банки применяют один из вариантов или комбинацию нескольких способов. Для проведения реструктуризации необходимо подать в финучреждение заявление и приложить документы, свидетельствующие о трудном финансовом положении.

Уважительными причинами являются:

• увольнение, сокращение или снижение уровня зарплаты;
• отпуск по уходу за детьми;
• утрата источника дополнительной прибыли;
• призыв в армию;
• тяжелая болезнь и др.

Банки идут навстречу заемщикам с положительной финансовой репутацией, которые не скрываются, а честно сообщают о своих проблемах. Учитывая, что существует несколько вариантов , изучите их нюансы. Отзывы заемщиков, которые пользовались данной услугой, свидетельствуют:

• Пролонгация кредитного договора – это наиболее эффективный вариант для банка, но не выгодный вам. Кредитор стремится сократить ежемесячные взносы конкретного периода, а не общий размер платежей, которые в итоге могут существенно увеличиться. Обычно банки при пересчете графика добавляют просроченные проценты к телу кредита, что в итоге увеличивает общую задолженность.
• Кредитные каникулы – это временное облегчение для заемщика. Между отсрочками по телу кредита или по процентам, выгоднее второй вариант.
• Снижение процентной ставки оптимально применять в комплексе с продлением кредитного срока.
• Пересчет валюты с доллара на рубли выгоден для ипотечных займов и автокредитов. Однако банки не охотно применяют данную схему.

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании - в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

1. Потеря работы заемщиком.
2. Снижение уровня доходов.
3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное - обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации - самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное - заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

Одним из способов решить проблему просрочки является реструктуризация кредита – это изменение кредитного договора с целью снижения нагрузки на должника, возможность справиться с ситуацией и восстановить платежеспособность.

Если возникли трудности с оплатой кредитов, в этой статье вы узнаете о видах реструктуризации, актуальных предложениях, как поступать и чего опасаться, чтобы не попасть в долговую кабалу.

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Реструктуризация: что это такое?

Реструктуризацией называют изменение сроков и условий возврата долга по кредитному договору. Вносятся коррективы, позволяющие человеку выплачивать долг меньшими суммами. Банк в таком случае получает добросовестного заемщика, выполняющего обязанности по договору, а человек – возможность платить меньше или получить отсрочку, чтобы восстановить финансовую платежеспособность.

Существуют 3 основные программы лояльности в банковской сфере:

1. Реструктуризация кредита.
2. Рефинансирование.
3. Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

Когда требуется реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризацию может предложить банк или должник. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги. Рекомендуется самим просить о реструктуризации долга, если платить невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве. Заработную плату не перечислили, нужно искать новую работу. Платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем тянуть до просрочки. При просрочке банк вправе предложить смягчение условий, но может и обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию рассматриваются при следующих обстоятельствах:

1. Ранее вы не обращались пересмотром сроков, хотя кредиты были.
2. Причина ухудшения материального положения подтверждена документами.
3. Подходящий возраст – вам еще не исполнилось 70 лет.
4. Ранее не возникало просрочек по кредитам.

Важно! Некоторые банки предоставляют реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Выгода реструктуризации для заемщика

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик:

1. Сохранит имущество.
2. Избежит принудительного взыскания.
3. Избежит испорченной кредитной истории.
4. Снизит ежемесячную кредитную нагрузку.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

• бравшим валютные кредиты;
• предпринимателям, у которых наступил кризис;
• сотрудникам, которым снизили заработную плату;
• сотрудникам, которые уволены в результате ликвидации, банкротства или сокращения организаций;
• пострадавшим в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

Соответственно, при обращении потребуется представить письменные подтверждения.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

• ипотечная недвижимость должна быть единственной ;
• доход на каждого члена семьи не больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
• нет имущества , продав которое, заемщик мог бы рассчитаться с кредитом.

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

• сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
• не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
• сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
• избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
• получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
• избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства .

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

• Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе .
• Изменение валюты кредитования . Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
• Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов .
• Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
• Списание неустойки .
• Снижение ставки по кредиту . Относится к программам рефинансирования , как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
• Комбинированный вариант . К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

• общегражданский паспорт;
• заявление-анкета;
• трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
• справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
• соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

• снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
• потери дополнительного источника доходов;
• наступления отпуска по уходу за ребенком;
• призыва в армию;
• серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Если с выплатой кредита возникли сложности, то решить их можно с помощью рефинансирования или реструктуризации. Чтобы понять, когда какая из процедур будет эффективнее, необходимо разобраться в разнице между терминами.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация кредита означает переоформление договора с целью оптимизации выплат.

Поводом для проведения процедуры могут стать:

• потеря работы;
• возникновение проблем со здоровьем;
• рождение ребенка и оформление отпуска по уходу за ним;
• получение инвалидности;
• призыв на армейскую службу;
• снижения уровня дохода семьи;
• потеря кормильца;
• иные обстоятельства, которые делают возврат полученной суммы затруднительным или невозможным.

Банки предлагают провести реструктурирование только по «своим» кредитам, договора оформленные в иных финансовых организациях под действие этой программы не попадают.

Виды реструктуризации

Финансовое оздоровление задолженности может быть проведено несколькими способами:

• сокращение ежемесячного взноса за счет увеличения срока заключенного контракта - в этом случае нагрузка станет меньше, но вырастет итоговая переплата;
• реструктуризация валютных кредитов - смена валюты займа позволяет адаптировать выплаты под текущую экономическую ситуацию, актуальна при росте курса;
• предоставление «финансовых каникул» - предполагает возможность в течение некоторого времени оплачивать только начисленные проценты или полностью освобождает от взносов на оговорочный срок.

Как правило, при проведении процедуры банки готовы простить заемщику начисленный за просроченные взносы пени и штрафы. Но основную сумму оплачивать после завершения льготного кредита всё равно потребуется в полном размере.

Реструктуризация потребительского кредита

Условия финансовой помощи заявителю обсуждаются в каждом случае индивидуально. При этом возможно, что сам банк выступит с инициативой перекредитовать задолженность.

Если клиент сам заинтересован в реструктурировании договора, то ему рекомендуется:

• как можно раньше проинформировать кредитора о возникшей или ожидаемой просроченной задолженности;
• собрать максимальное количество документов и сведений, которые могут подтвердить необходимость проведения перекредитования;
• выходить на связь с банком, не игнорировать его звонки и иные уведомления;
• вносить хотя бы минимальные суммы.

При этом кредитор имеет право отказать в проведении реструктурирования и подать обращение на взыскание всего долга через суд.

Реструктуризация ипотечного займа

Жилищный кредит может быть переоформлен как на индивидуальных условиях, так и в рамках госпрограммы помощи ипотечным заемщикам от АИЖК.

Согласно правительственному постановлению от 11/08/2017 года, право на поддержку государства имеют:

• инвалиды;
• семьи с одним или несколькими детьми;
• военные ветераны;
• родители детей-инвалидов;
• родители, на иждивении которых находятся обучающие школ, студенты, аспиранты и курсанты очной формы получения образования в возрасте до 24 лет.

Чтобы заявка на финансовую помощь была согласована, необходимо соблюдение комплекса требований:

• оформленный в ипотеку объект недвижимости должен быть единственным жильем клиента;
• кредитное соглашение было оформлено более 12 месяцев назад;
• площадь недвижимости не превышает 85, 65 и 45 квадратных метров для помещения из трех, двух и одной комнаты соответственно;
• с даты заключения соглашения ежемесячный платеж в сравнении с первоначальным вырос на 30% и более (из-за пеней, штрафов и просроченных процентов);
• за последние 90 дней средний доход на каждого члена семьи был меньше двукратного прожиточного минимума, установленного в регионе.

Если по заявлению клиенту комиссией будет дан положительный ответ, то его суммарная задолженность будет сокращена максимум на 30%, но не более 1,5 млн рублей. Пени и штрафы будут прощены.

Важно! Выплаты по страховым договорам реструктуризированы не будут - они подлежат оплате в полном объеме.

В результате финансового оздоровления ставка будет установлена на уровне действующей на дату одобрения заявления, а долларовые и евровые договоры будут переоформлены на рубли.

Срок рассмотрения

Законодательно не установлено, в течение какого срока комиссия АИЖК обязана рассмотреть собранный пакет документов.

Отзывы клиентов, которые обращались к кредитору-участнику госпрограммы с просьбой помочь с оплатой ипотеки, говорят о том, что заявления рассматриваются очень долго. Одним заемщикам ответ пришел через 70 дней после подачи заявки, а другие только через 4 месяца после обращения были уведомлены о необходимости предоставить дополнительные сведения.

Требуемые документы

Первоначально вместе с заявлением стандартной формы нужно будет предоставить:

• копии паспортов или иных документов, которые удостоверяют личность основного заемщика и всех созаемщиков, в некоторых случаях аналогичное требуется и от членов их семей;
• документарные подтверждения социальной категории заемщика - свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение военного ветерана и т.д.;
• документы, показывающее финансовое положение основного и солидарных заемщиков за последние 3 месяца - справка о доходах, копия трудовой книжки и/или договора, выписка с зарплатного счета и прочие.

Комплект документов нужно подавать через банк-кредитор. АИЖК может запросить дополнительные сведения и их подтверждение.

Как физическому лицу сделать реструктуризацию

Для проведения финансового оздоровления заемщику необходимо:

• обратиться к кредитору с просьбой о проведении реструктурирования - сотрудник банка даст заявление стандартной формы, в котором нужно будет просто дать ответы на поставленные вопросы;
• предоставить список документов - рекомендуется заранее узнать и собрать нужные сведения и передать их на рассмотрение вместе с обращением;
• дождаться ответа кредитора - после анализа комплекса предоставленных сведений просьба о финансовой помощи будет либо отклонена, либо одобрена;
• оформить новое соглашение - при положительном решении будет назначена сделка, на которой будет подписан договор, график платежей и иные документы.

При подаче заявки на реструктурирование задолженности рекомендуется попросить для себя копию обращения с отметкой сотрудника банка. При отказе в проведении процедуры документ может пригодиться в суде.

Что делать, если банк отказал

Если в финансовой поддержке заемщику было отказано, то необходимо попытаться найти иные источники денежных средств - помощь родственников или друзей, займы в других банках и прочее.

Важно! Не стоит оформлять кредиты на погашение текущей задолженности без уверенности в том, что с новым договором не возникнет проблем - так произойдет только усугубление ситуации.

Через некоторое время можно будет подать обращение о реструктуризации снова. Если и по нему придет отказ, то стоит готовиться к суду - вероятнее всего банк будет подавать иск о принудительном взыскании задолженности.

Разница между понятиями в том, что реструктурирование предполагает перекредитование договора или объединение нескольких займов другого банка в один на более привлекательных условиях.

Важно! Почти всегда для рефинансирования требуется отсутствие просроченной задолженности.

При рефинансировании денежные средства являются целевыми - они выдаются на погашение займов в других банках. Клиенту будет установлен определенный срок, в течение которого он должен подтвердить, как именно были израсходованы деньги. В противном случае банк может увеличить ставку или даже потребовать досрочного возврата долга.

Предлагает множество финансовых организаций. Можно в один договор включить потребительские соглашения, кредитные карты, ипотечные займы и даже дополнительно получить некоторую сумму наличными.

Рефинансирование кредитов других банков - лучшие предложения

Анализ рынка выявил 5 оптимальных программ перекредитования:

1. - готов предоставить до 1 млн рублей под ставку от 11,99%, оформление страхового полиса не влияет на условия соглашения.
2. - можно рефинансировать до 3 кредитов на сумму до 3 млн рублей под ставку от 11,5%, при отказе от страхования ставка увеличится на 3,5 процентных пункта.
3. - предлагает объединить в один до 5 договоров под ставку 11,99%, максимальная сумма финансирования составляет 5 млн рублей.
4. - можно получить до 3 млн рублей под ставку от 10,9%.
5. - предлагает оформить до 5 млн под годовую ставку от 11%.

Вопреки мнению заемщиков, и не предлагают программы рефинансирование кредитов сторонних финансовых организаций.

Ответы кредитного специалиста

Была проведена реструктуризация, но платить я все равно не могу. Можно ли провести процедуру еще раз?

Да, можно попробовать обратиться за повторной реструктуризацией или попросить отсрочку платежа, ограничения на количество обращений не установлено. Но окончательное решение будет за кредитором - по заявление может быть как положительный ответ, так и отрицательный.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю?

Заключенное соглашение в бюро кредитных историй будет считаться как новый кредит. Все предыдущие договора будут числиться закрытыми, а задолженность по ним - погашенной. При этом все имевшие место просрочки будут отображены в полном объеме, банк не имеет право искажать информацию.