Банковское право рф. Банковское право, как отрасль российского права: магистерские диссертации, дипломные и курсовые работы по Банковскому праву

Тема 9. ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА

Банковское право – совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Центральным Банком и кредитными организациями, а также регулирования банковской системы России.

Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской деятельности (банковские правоотношения).

Банковское право – комплексная отрасль права.

Наиболее близким к банковскому праву по методу правового регулирования является административное право. Однако банковское право не следует рассматривать как составную часть административного права. Взаимодействие данных отраслей основано на применении одного и того же метода правового регулирования – императивного, а также тем, что во многих банковских отношениях принимают участие органы, обладающие властными полномочиями, что предполагает неравенство сторон, как и в административном праве.

Нормы банковского права дополняют гражданско-правовые положения, установленные ГК РФ. Например, это касается норм регламентирующих правоотношения по договору банковского счета, договору банковского вклада, по расчетам. Банковские правила создают условия для реализации требований гражданско-правовых норм, а не наоборот. Они регулируют саму услугу, которую банк оказывает клиентам. Нарушения банковского права становятся юридическим фактом для возникновения охранительного гражданско-правового отношения (например, при необоснованном списании банком со счета клиента денежных средств банк будет обязан уплатить проценты в порядке предусмотренном ГК РФ).

Правила банковских операций устанавливаются законами, регулирующими банковскую деятельность, и нормативными актами Центрального Банка РФ. Следовательно, критерием для применения гражданско-правовой ответственности в указанных случаях являются нормы банковского права и наличие или отсутствие нарушений этих норм.

Норма банковского права – это санкционированное государством общеобязательное, социально определенное правило поведения, направленное на регулирование общественных отношений в сфере регулирования и осуществления банковской деятельности, закрепляющее права и обязанности субъектов соответствующих банковских правоотношений и являющееся критерием оценки поведения как правомерного либо неправомерного.

В системе российского права значительное место занимают нормы о порядке банковского контроля со стороны ЦБ РФ, об ответственности за совершение правонарушений в банковской сфере.

Нормы банковского права:

1) регулируют широкий круг общественных отношений, состоящий из двух взаимосвязанных сегментов: отношений, имеющих существенное значение для функционирования кредитно-денежной системы государства и эффективного развития экономики (отношения в сфере регулирования государством банковской системы); отношений, имеющих непосредственное существенное значение для эффективного осуществления хозяйствующими субъектами своей предпринимательской деятельности, причем как банковской деятельности, так и иной предпринимательской деятельности, при которой банки и иные кредитные организации выступают в качестве «проводников» платежей (отношения в сфере регулирования порядка осуществления банковской деятельности);

2) определяют границы должного, допускаемого или рекомендуемого поведения физических (пользователей банковских услуг) и юридических лиц (кредитных организаций и их клиентов), порядок деятельности органов государственной власти, органов местного самоуправления и их должностных лиц, а также органов государства в сфере банковского дела и банковской системы;

3) устанавливают правовой режим взаимоотношений участников банковских правоотношений, определяют права и обязанности кредитных организаций и их клиентов, а также гарантии их реализации;

4) не только упорядочивают, закрепляют и защищают новые общественные отношения, возникающие в сфере банковского дела и банковской системы в условиях продолжающейся экономической реформы, но и вытесняют из сферы государственного управления банковской системой (банковского администрирования) неправовые отношения и явления, не отвечающие современному уровню развития права, задачам соблюдения баланса частных и публичных интересов.

В зависимости от своего назначения нормы банковского права делятся на:

1) регулятивно-правоустанавливаюшие, включающие в себя правовые предписания, предоставляющие субъектам банковских правоотношений определенные права и возлагающие на них обязанности и предписания, в целом регулирующие отношения в сфере банковской деятельности;

2) охранительные, направленные на обеспечение эффективности функционирования банковской системы страны, системной устойчивости кредитных организаций. Для этого нормами банковского права такого вида устанавливаются и регламентируются меры защиты прав и законных интересов субъектов банковских правоотношений (например, меры юридической ответственности за нарушение банковского законодательства и нормативных правовых актов ЦБ РФ). Охранительные банковско-правовые нормы направлены на охрану публичного порядка в сфере банковской деятельности.

1) нормы, закрепляющие правовой статус участников банковских правоотношений;

2) нормы, определяющие порядок создания, регистрации, лицензирования, функционирования, реорганизации и ликвидации кредитных организаций;

3) нормы, определяющие формы и методы осуществления ЦБ РФ регулирования банковской системы РФ, в том числе порядок взаимодействия с коммерческими банками;

4) нормы, устанавливающие ответственность за совершение правонарушений в банковской сфере, и т. д.

По методу воздействия на поведение субъектов различают : запрещающие, обязывающие, уполномочивающе-дозволительные, стимулирующе-поощрительные нормы.

По порядку реализации прав и обязанностей участников банковских правоотношений различают : материальные нормы (компетенция государственных органов в сфере регулирования банковского дела); процессуальные нормы (порядок осуществления банковскими органами своих властных полномочий, а также порядок и процедуры защиты прав участников банковских правоотношений).

По юридической силе различают : законодательные нормы (содержащиеся в актах законодательства) и подзаконные (содержащиеся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ, актах ЦБ РФ и т. д.).

Если общая и специальная нормы имеют равную юридическую силу, то при их «конкуренции» действует специальная норма. Конкуренция возникает в случае, когда конкретные обстоятельства соответствуют гипотезам разных юридических норм. Тогда специальная норма рассматривается как исключение из общего правила, установленное для того, чтобы при наличии дополнительных, названных в ее гипотезе фактов, действовало специальное, а не общее правило.

Реализация норм банковского права – это процесс практического претворения в жизнь содержащихся в них требований и правил поведения.

Исполнение норм банковского права представляет собой процесс совершения всеми участниками банковских правоотношений тех действий, которые предписаны в нормах.

Применение норм банковского права осуществляется органами государственной власти (должностными лицами) и выражается в совершении ими тех или иных юридически значимых действий, бездействие, издании ЦБ РФ индивидуальных правовых актов, основанных на требованиях материальных или процессуальных норм, и т. д.

Банковское право представляет собой комплексную отрасль законодательства, включающую в себя как правовые акты, содержащие нормы публичного права, связанные с публичным интересом, с отношениями власти и подчинения, так и правовые акты, содержащие нормы частного права, основанные на автономии участников. В отличие от отраслей права отрасли законодательства, «регулируя определенные сферы государственной жизни, выделяются только по предмету и не имеют единого метода. Кроме того, предмет отрасли законодательства включает в себя различные отношения, в связи с чем и отрасль законодательства не является столь однородной, как отрасль права». Банковское право (сохраним этот привычный термин) стало выделяться в системе законодательства в связи с: 1) необходимостью специфического правового регулирования деятельности кредитных институтов; 2) специальными субъектами правового регулирования (центральными банками, в некоторых случаях специальными агентствами банковского надзора) и своеобразием их статуса в системе публичных органов; 3) особенностями отношений кредитных организаций с их клиентами.

Нормы, входящие в состав банковского права, могут относиться к конституционному праву (например, вопросы статуса центрального банка), административному праву (например, отношения, связанные с применением мер ответственности к кредитным организациям), гражданского праву (кредит, вклад, счет, расчеты). Ряд правовых норм не нашли своего места в существующей системе российского права, переживающей период трансформации.

Отметим и такую важную особенность национального банковского права, как его развитие под влиянием международных правил, стандартов и рекомендаций. Регулирование современных финансовых рынков в принципе не может замыкаться в национальных границах, так как отсутствие должного регулирования в одном сегменте (географическом или функциональном) финансового рынка может привести к кризису, способному вызвать «эффект домино» на международном уровне. Именно кризисы международного масштаба привели к созданию специализированных международных организаций, нацеленных на выработку стандартов банковского надзора и банковской деятельности во всем мире. Ведущим органом здесь является Базельский комитет по банковскому надзору (далее – Базельский комитет). Он был учрежден центральными банками «группы-10» (G-10) в 1974 г. после банкротства одного из крупных немецких международных банков (Bankhaus Herrstatt), которое оказало самое негативное влияние на международные расчеты и банковский рынок. Целью комитета является распространение наилучшей надзорной практики, обеспечение кооперации между органами банковского надзора различных государств, создание условий для обмена надзорной информацией как между органами банковского надзора, так и между органами надзора на иных финансовых рынках (прежде всего на рынке ценных бумаг и страховом рынке). Базельский комитет не обладает властными полномочиями и не может рассматриваться как наднациональный орган. Формы его работы – рекомендации, основные направления и т. д., т. е. тот массив актов, который с некоторых пор получил название «soft law». Вместе с тем эти рекомендации, над которыми работают совместно специалисты надзорных органов различных стран, не могут не учитываться и в повседневной практике национальных органов банковского надзора, и при формировании национального банковского законодательства. Важнейшим документом Базельского комитета является акт «Основные принципы эффективного банковского надзора» (Core Principles for Effective Banking Supervision).

1. Предмет банковского права

Банковская система в условиях рыночных отношений обеспечивает:

Аккумуляцию свободных денежных средств физических и юридических лиц;

Их межрегиональное и межотраслевое перераспределение;

Внутринациональные и международные расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами.

В России отношения, складывающиеся, в процессе функционирования финансовой системы государства, – финансовой деятельности государства и муниципальных образований, регулируются соответствующей отраслью российского права – финансовым правом.

Банковское право – это самостоятельная комплексная отрасль российского права, представляющая собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Центральным банком Российской Федерации и кредитными организациями, а также регулирования банковской системы Российской Федерации.

Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской деятельности (банковские правоотношения).

Во многих случаях, такие отношения могут быть отнесены к:

Конституционно-правовым;

Административно-правовым;

Гражданско-правовым;

Финансово-правовым;

Уголовно-правовым и др.

Предмет банковского права – это совокупность следующих общественных отношений, складывающихся в сфере банковской деятельности:

Властных отношений, возникающих в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства (в первую очередь ЦБ РФ);

Правовых отношений, возникающих в процессе построения, развития и функционирования банковской системы Российской Федерации;

Правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности;

Правовых отношений, возникающих в процессе банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства;

Правовых отношений, возникающих в процессе защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений;

Правовых отношений, возникающих в процессе привлечения к ответственности за совершение правонарушений в сфере банковской деятельности.

2. История возникновения и развития банковского дела

Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. А ростовщический капитал использовался еще при разложении первобытнообщинного строя. В древности существовали учреждения, выполнявшие функции банков. Они функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Банки выполняли разнообразные операции – от комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и выступления в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Уже тогда государство пыталось юридически регулировать личные кредитные отношения и защищать интересы ростовщиков. В связи с интенсивным развитием торговли увеличилась потребность в кредите, а это побудило развитие банковских операций.

Исходные позиции развития банковского дела были определены в деятельности менял в средние века в Италии. Слово «банк» по одной из версий произошло от итальянского «banko» (денежный стол).

Одним из первых банков в современном понимании этого термина был созданный в 1407 г. Банк Генуи. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись в торговых центрах – Нидерландах, Германии.

В Западной Европе переход к кредитным банковским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в. В Англии в 1664 г. был создан Банк Англии, который активно осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота.

История банковского дела в США начинается со второй половины XVIII в. Частные колониальные ссудные конторы занимались выдачей ссуд под залог земли и выпуска в обращение бумажных денег. Первым коммерческим банком США, получившим документ на право ведения банковских операций, был Банк Северной Америки.

Российские банки появились в эпоху Великого Новгорода (XII–XV вв.). Уже тогда осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог. Более серьезное развитие банковское дело в России получило в первой половине XVIII в., когда императорская власть начала всячески покровительствовать финансовому делу и развитию банков.

3. Становление современной российской банковской системы

Банковская система, сложившаяся в СССР в доперестроечный период, характеризовалась наличием следующих централизованных государственных структур.

Госбанк СССР с сетью своих учреждений, которые осуществляли расчетное, кассовое и кредитное обслуживание предприятий и организаций. Он был единым эмиссионно-кассовым, кредитным и расчетным центром страны.

Стройбанк СССР осуществлял через свои учреждения расчетное обслуживание и долгосрочное кредитование предприятий капитального строительства.

Внешторгбанк СССР обслуживал юридических лиц, участвующих во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств.

В июле 1987 года была создана новая система банков:

Госбанк СССР и пять специализированных банков:

Внешэкономбанк СССР;

Промстройбанк СССР;

Агропромбанк СССР;

Жилсоцбанк СССР;

Сберегательный банк СССР.

Госбанк СССР по-прежнему оставался главным банком. Он выполнял следующие функции: управление денежно-кредитной системой страны, координация всей банковской деятельности, организация расчетов между банками и пр.

В задачу Внешэкономбанка СССР входили: организация и проведение расчетов по экспортно-импортным и неторговым операциям.

Задачами Промстройбанка СССР являлись: кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений, расчеты в промышленности, строительстве, на транспорте и в отраслях связи.

Агропромбанк СССР осуществлял кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты объединений, предприятий и организаций агропромышленного комплекса и потребительской кооперации.

Жилсоцбанк СССР был призван организовать кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат.

Задача Сбербанка СССР состояла в том, чтобы осуществлять расчеты и кассовое обслуживание населения, обеспечивать распространение и погашение облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан.

4. Дальнейшее развитие банковской системы

Структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил поддержку в виде специального банка, осуществлявшего его кредитно-расчетное обслуживание.

Помимо банков государственного происхождения в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков.

Идея децентрализации банковской системы на первом этапе реформы получила свою реализацию на практике, однако значение проведенной децентрализации было достаточно относительным. Специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только меньшего размера, а количество вновь созданных акционерных и кооперативных банков было невелико.

Второй этап банковской реформы начался с принятием в декабре 1990 года Закона «О Государственном банке СССР» и Закона «О банках и банковской деятельности». Одновременно принимаются Закон РСФСР«О Центральном банке РСФСР» и Закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Таким образом, впервые за многие годы деятельность банков получила законодательную основу.

Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства.

Второй этап банковской реформы дал необходимый импульс для развития второго звена банковской системы – коммерческих банков. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности в РСФСР» все банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, а их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка.

В течение 1992–1995 гг. в России происходил этап бурного экстенсивного роста банковской системы, а в 1996 г. началась и осуществляется по настоящее время стадия ее качественной эволюции.

За годы коренного реформирования социально-экономического строя страны (до 1998 г.) в России начала складываться банковская система, которая строилась на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

5. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства

О наличии в стране банковской системы говорят в том случае, если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения.

В стране есть экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции.

Любая система должна отвечать следующим требованиям:

В ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;

Между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая богаче, чем сумма функций ее отдельных элементов;

Элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга;

Как правило, система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особую функцию.

Относительно банковской деятельности эти общие принципы означают следующее:

1. В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.

2. В стране нет:

Не приступивших к операциям банков;

Не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;

Кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

3. Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.

4. В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.

5. Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:

С клиентурой;

С центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;

Друг с другом и вспомогательными организациями. Банковская система в качестве составной части входит в большую систему – кредитную систему страны. А кредитная система – в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

6. Современная банковская система России

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков – второй уровень.

К кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 г.

В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции.

Цель их деятельности – не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ).

Страница 1 из 9

Глава II. Банковское право как отрасль российского права. Предмет и метод правового регулирования

§ 1. Понятие банковского права
§ 2. Правовое регулирование банковской деятельности
§ 3. Банковское право в системе российского права
§ 4. Субъекты банковского права
§ 5. Нормы банковского права
§ 6. Санкции в банковском праве и их применение Банком России
§ 7. Источники банковского права
§ 8. Нормативные акты Банка России
§ 9. Понятие и содержание банковских правоотношений

§ 1. Понятие банковского права

1. Термин "банковское право"

Термин "банковское право" в зависимости от контекста используется в различных значениях:
- во-первых, как отрасль права;
- во-вторых, как наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковского права, выясняет смысл правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения, а также другие аналогичные вопросы;
- в-третьих, как учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.
Законодательно этот термин нигде не используется. Не закреплен он ни в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", ни в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Для практического применения и, в частности, для правильного построения взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями (прежде всего для правильного определения пределов вмешательства государства и Банка России в деятельность кредитных организаций) важно определить, какой смысл должен вкладываться в термин "банковское право".
На наш взгляд, банковское право - это самостоятельная отрасль права. Она состоит из правовых норм, регулирующих банковские отношения в сфере банковской системы и банковской деятельности.

2. Сущность банковского права

Между центральным банком и кредитными организациями складывается система отношений по поводу организации использования денег, валюты и ценных бумаг. Это отношения между субъектами, которые осуществляют банковскую деятельность. И банковская система, и банковская деятельность затрагивают существенные интересы общества, поэтому они регулируются публичным правом - в частности, банковским правом.
Сущность банковского права заключается в том, что оно регулирует и защищает банковские отношения. Эти отношения возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.
В денежно-кредитной системе возникают многочисленные риски, управление которыми предотвращает неблагоприятные последствия и для банковской системы, и для кредитных организаций, и для их клиентов. Поэтому банковское право необходимо для предотвращения угроз нормальному функционированию денежно-кредитной и финансовой системы страны. "Хорошее банковское право", - пишет И. Шихата, - должно... гарантировать равную конкуренцию среди финансовых институтов без предоставления, в частности, льгот банкам, обслуживающим государственный сектор, и сосредоточения контрольного пакета акций в руках одного человека или группы лиц, действующих совместно. Оно должно обеспечивать необходимую защиту клиентов, особенно мелких вкладчиков".
С этой точки зрения, к сожалению, действующее в России банковское право хорошим назвать пока еще трудно. Вместо конкурентной среды оно стимулирует монополию, создает необоснованные льготы для отдельных банков, не обеспечивает должную защиту прав и законных интересов клиентов, прежде всего вкладчиков.
Сущность права проявляется в его регулятивной и охранительной функциях.
Их можно рассматривать в качестве основных направлений воздействия права на общественные отношения. В сфере частных отношений регулирование имеет самый общий характер. Здесь нет никакой вертикали, иерархии, построенной на основе публичной власти. Классический пример таких отношений - гражданско-правовые отношения. Другое дело, когда речь идет о публично-правовых отношениях. Это отношения, которые как бы конструируются властью.
Частные отношения - это сфера отношений, где субъекты (в данном случае субъекты денежно-кредитных отношений) сами определяют свои права и обязанности в рамках закона. Взять, например, договор банковского счета. Здесь есть две стороны - банк и клиент. Все решается по согласованию интересов и воли сторон. Центральный банк не должен вмешиваться в эти отношения, что-то предписывать сторонам по их договорным отношениям. Это сфера гражданского, а не банковского права. Гражданское право диспозитивно - стороны сами определяют свои права и обязанности в рамках гражданского права.
В этих отношениях стороны равны между собой. Такое равенство означает отсутствие административной или иной управленческой власти одной стороны по отношению к другой. Здесь может присутствовать только экономическая, денежная власть, регулируемая сторонами. Государственная власть не вмешивается в эти конкретные денежно-кредитные отношения. Это как бы горизонтальные отношения.
Вместе с тем на банк возлагаются определенные обязанности по проведению банковских операций в соответствии с правилами, установленными законом и нормативными актами Банка России. Этим обязанностям корреспондируют права Банка России требовать исполнения этих обязанностей. В этих отношениях присутствует властное начало. Поэтому такие отношения схематически могут быть представлены как вертикальные. К этой разновидности отношений как раз и относятся банковские отношения. (О различиях между банковскими операциями и сделками см.: Братко А.Г. Банковские операции и сделки).

3. Банковское право - самостоятельная отрасль права

В советской науке банковское право рассматривалось как часть финансового права, считаясь его особой подотраслью. Традиция рассматривать банковское право как подотрасль финансового права сохранилась и сегодня.
На наш взгляд, попытки рассматривать банковское право как часть финансового права в значительной степени обусловлены недостаточной разработанностью проблем банковского права в юридической науке.
Проблемы науки финансового права пересекаются с проблемами банковского права и с деятельностью центрального банка (например, обслуживание Центробанком бюджетных счетов). Но лишь пересекаются - и не более того. В науке финансового права вполне достаточно собственных, не только еще не разработанных, но и не поставленных проблем, прежде всего проблемы формирования и расходования государственного и муниципального бюджета, а также внебюджетных фондов.
Банковская тематика рассматривается в учебниках по финансовому праву, начиная с темы "Правовое положение банков" и заканчивая темами "Расчетные правоотношения", "Ценные бумаги".
С точки зрения совершенствования центрального банка и банковской системы в целом было бы желательно провести четкое размежевание науки о банковском деле и науки о банковском праве как самостоятельных наук. Между тем в российской науке еще не выработаны четкие различия между предметом банковского права и предметом банковского дела. Казалось бы, банковское дело не должно рассматривать юридические вопросы, коль скоро есть такая наука, как банковское право. Однако в некоторых учебниках по банковскому делу рассматриваются вопросы организации центрального банка. Это свидетельствует о том, что еще не произошло размежевание между различными учебными дисциплинами, в которых изучаются банки, банковская система и банковское дело.
Банковское право - это своеобразная надстройка над гражданским правом. Оно обусловлено гражданским правом, связано с ним, но не совпадает с ним.
Чтобы наглядно проиллюстрировать мысль о том, что банковское право - надстройка над гражданским правом, приведем пример. Так, в частности, кредитный договор предусмотрен Гражданским кодексом РФ. Однако все то, что относится к управлению пассивными и активными операциями банка и связанными с этим рисками, регулируется банковскими законам и нормативными актами Банка России. Во взаимоотношениях с клиентом кредитная организация руководствуется ГК РФ, и на этой основе возникает соответствующее гражданско-правовое отношение (горизонтальное). Но при этом возникает и правоотношение между кредитной организацией и Банком России (вертикальное). Ведь кредитная организация помимо ГК РФ должна еще соблюдать ряд нормативных актов, которые установлены Банком России. Эти нормативные акты обязательны только для кредитной организации.

Банковское право - это самостоятельная отрасль права, которая имеет свой, четко очерченный предмет и свой метод правового регулирования. Банковское право - это форма проявления денежной власти. А денежная власть - это часть гражданского общества. Ведь основа гражданского общества, - собственность. (См.: Братко А.Г. Основные понятия банковского права).

1.Предмет и метод БП

Банковское право - совокупность норм, регулирующих общественные отношения в процессе построения, функционирования и развития банковской системы.

По вопросу самостоятельности отрасли БП существует несколько точек зрения:

1. БП - подотрасль Финансового права. Банковская деятельность часть финансовой деятельности государства. В советский период развития так и было.

2. БП - самостоятельная отрасль права. У БП свои предмет правового регулирования (банковская деятельность) и метод (императивный, главенствующая роль ЦБ; диспозитивный, роль кредитных организаций). Собственное законодательство (Закон «О банковской деятельности РСФСР»; Закон «О центральном банке РФ».

3. БП - комплексная отрасль права (данной позиции придерживается и кафедра финансового права ЮИ ТГУ).

Предмет не настолько самостоятельный чтобы быть уникальным (договорные отношения регулируются гражданским правом);

Закон «О банках и банковской деятельности» - определяет порядок создания кредитных организаций. В принципе ничего нового нет по сравнению с гражданским законодательством, которое определяет создание юридических лиц, за исключением норм относящихся к кредитным организациям.

Соотношение с трудовым законодательством - порядок приема специалистов, руководителя и главного бухгалтера содержится в Законе «О банках и банковской деятельности». Порядок же отпусков, увольнения регулируется трудовым законодательством.

Методы БП.

1. Гражданско-правовой метод - диспозитивный. Равенство сторон на 2-ом уровне банковской системы.

2. Государственно-правовой метод - регулирует отношения между 1-ым и 2-ым уровнями:

ЦБ осуществляет регистрацию кредитных организаций;

ЦБ выдает лицензию на осуществление банковских операций;

ЦБ издает обязательные нормативные акты для всех кредитных организаций;

ЦБ осуществляет банковское регулирование и надзор за банковской системой.

1. Понятие и предмет банковского права

Банковская система выступает в качестве приводного механизма национальной

экономики – она обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств физических и

юридических лиц и их межрегиональное и межотраслевое перераспределение;

внутринациональные и международные расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами. В нашей стране отношения, складывающиеся в процессе функционирования финансовой системы государства и финансовой деятельности государства и муниципальных образований, традиционно регулируются финансовым правом.

В советское время банковское право рассматривалось в качестве института или

раздела финансового права. Банковское право в настоящее время выступает в

качестве самостоятельной отрасли российского права.

Банковское право можно определить как – совокупность правовых норм, регулирующих

общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Центральным Банком

и кредитными организациями, а также регулирования банковской системы России.

Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской

деятельности (банковские правоотношения).

Поскольку банковское право – комплексная отрасль права, то и составляющие ее

предмет общественные отношения также являются сложными (смешанными или

комплексными) по своему характеру.

Наиболее близким к банковскому праву по методу правового регулирования является

административное право. Однако банковское право не следует рассматривать как

составную часть административного права. Взаимодействие данных отраслей основано

на применении одного и того же метода правового регулирования – императивного, а

также тем, что во многих банковских отношениях принимают участие органы,

обладающие властными полномочиями, что предполагает неравенство сторон, как и в

административном праве.

Нормы банковского права дополняют гражданско-правовые положения, установленные

ГК РФ. Например, это касается норм регламентирующих правоотношения по договору

банковского счета, договору банковского вклада, по расчетам. Банковские правила

создают условия для реализации требований гражданско-правовых норм, а не наоборот.

Они регулируют саму услугу, которую банк оказывает клиентам. Нарушения банковского

права становятся юридическим фактом для возникновения охранительного гражданско-правового отношения (например, при необоснованном списании банком со счета клиента

денежных средств банк будет обязан уплатить проценты в порядке предусмотренном

Правила банковских операций устанавливаются законами, регулирующими банковскую

деятельность, и нормативными актами Центрального Банка РФ. Следовательно, критерием для применения гражданско-правовой ответственности в указанных случаях являются нормы банковского права и наличие или отсутствие нарушений этих норм.

Предмет банковского права – это совокупность регулируемых правом общественных

отношений, складывающихся в следующих сферах банковской деятельности:

– построение, развитие и функционирование банковской системы РФ уполномоченными

на то органами государства (в первую очередь, Центральным Банком РФ);

– правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) банковской деятельности;

– банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства;

– защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений;

– привлечения к ответственности за совершение правонарушений в сфере банковской

деятельности.

Указанные выше отношения в совокупности составляют банковские правоотношения.

2. Метод и система банковского права

Метод правового регулирования – это способы правового воздействия на поведение и

волю участников регулируемых отношений.

Значение метода правового регулирования заключается в первую очередь в том, что

наличие в отечественной юридической науке самостоятельного метода регулирования

принято рассматривать в качестве существенного основания для выделения той или

иной отрасли права. Метод правового регулирования банковского права представляет

собой совокупность юридических способов и приемов правового воздействия на

поведение и волю на участников банковских правоотношений, при помощи которых

осуществляется регулирование этих общественных отношений, составляющих предмет

банковского права.

Основными методами банковского права являются:

1) публично-правовой метод (императивный метод, административно-правовой метод,

метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);

2) частно-правовой метод (гражданско-правовой метод);

3) комплексный метод, представляющий собой сочетание двух вышеуказанных методов.

Наличие этого метода обусловлено комплексным характером банковского права.

правом и ряд других.

в следующие институты:

– банковского кредита;

– страхования вкладов;

– расчетных отношений;

– валютного контроля и др.

банковского права.

2.Система БП

Банковское право как самостоятельная комплексная отрасль права входит в единую

систему российского права, и, в свою очередь, является системой более низкого

уровня. Банковское право представляет собой систему последовательно расположенных

и взаимно увязанных правовых норм, объединенных внутренним единством целей,

задач, предмета регулирования, принципов и методов такого регулирования. Нормы

банковского права группируются в две части – общую часть и особенную часть.

Таким образом, с точки зрения своей структуры, банковское право выступает как

система, состоящая из общей и особенной частей.

Обособленные совокупности банковского права следующих юридически взаимосвязанных

норм, образуют его институты, например: институт банковского счета; банковского

вклада; банковского кредита; страхования вкладов; эмиссии банками собственных ценных

бумаг; корреспондентских отношений с иностранными банками; валютного контроля и

Общая часть банковского права включает в себя нормы, закрепляющие общие, стратегические

положения, которые находят свое развитие во всех институтах особенной части

банковского права: регламентирующие структуру и закономерности развития банковской

системы РФ; устанавливающие систему, значение и содержание принципов банковского

права; определяющие формы и пределы осуществления банковской деятельности как

одного из видов допустимой экономической деятельности в РФ; устанавливающие

основополагающие права и обязанности участников отношений, регулируемых банковским

правом и ряд других.

Общая часть банковского права содержит и специальные положения, которые

отсутствуют в других отраслях права.

Особенная часть включает в себя нормы, регулирующие конкретный порядок

осуществления банковской деятельности. В эту часть входят нормы, сгруппированные

в следующие институты:

– институт банковского надзора;

– банковского счета; банковского вклада;

– банковского кредита;

– страхования вкладов;

– расчетных отношений;

– эмиссии банками собственных ценных бумаг;

– корреспондентских отношений с иностранными банками;

– учета и отчетности в сфере банковской деятельности;

– валютного контроля и др.

Перечисленные институты, посвященные правовой регламентации текущей банковской

деятельности участников регулируемых банковским правом общественных отношений (субъектов

банковской деятельности) в науке называют функциональными институтами

банковского права.

3.Принципы БП.

1. Организационно-правовые принципы:

Двухуровневое построение банковской системы;

Принцип экономического районирования - ни один элемент банковской системы не может соединять в себе нормотворческие, контрольные и надзорные функции.

2. Принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности.

Принцип ответственности БР за выполнение им собственных функций (защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы);

Принцип монопольного осуществления БР эмиссии наличных денежных средств;

Принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправляемость;

Принцип невмешательства органов государственной власти и ОМС в деятельности кредитных организаций.

3. Конституционные основы банковской деятельности.

Принцип единого экономического пространства, то есть свободного перемещения денежных средств, товаров, работ, услуг на всей территории РФ;

Принцип равной защиты всех видов собственности.

Государственный банк - Банк Развития, основанный на базе ВТБ (у него нет лицензии, не является кредитной организацией. Банком может называться юрлицо, осуществляющее банковские операции на основе лицензии, следовательно Банк Развития как таковым банком не является.

Источники БП.

1. Конституция РФ:

Принципы построения банковской системы;

Регулирование денежной системы;

Распределение полномочий государственных органов по регулированию банковской системы;

Деятельность законодательных органов РФ.

2. Специальные банковские законы;

Закон «О Центральном Банке РФ»;

Закон «О банках и банковской деятельности»;

Закон «О несостоятельности и банкротстве кредитных организаций».

3. Иные законы:

Гражданский кодекс РФ;

Трудовой кодекс РФ.

4. Подзаконные акты:

Нормативные акты БР;

Акты Банка СССР действующие в настоящее время;

Указы президента РФ;

Постановления правительства РФ.

Нормативные акты БР:

Указания - отдельные правила поведения.

Положения - установленные системно связанные правила.

Инструкция - порядок применения федерального законодательства.

Телеграмма (раньше было, сейчас нет) - кроме обращения к конкретном юридическому лицу.

5. Нормы международного права:

Женевская конвенция 1930 года «О единообразном законе о переводном и простом векселе».

6. Решения Конституционного суда РФ.

7. Акты союзов и ассоциаций кредитных организаций.

5.Банковская деятельность

Банковская деятельность. Банковские операции и сделки

Банковская деятельность является предметом банковского права.

Особенности банковской деятельности:

1) это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на

извлечение прибыли;

2) она может осуществляться только специальными субъектами: кредитными организациями

и только на основании разрешения ЦБ РФ (лицензии) и самим ЦБ РФ;

3) основным содержанием такой деятельности выступает систематическое совершение

банковских операций и банковских сделок.

Банковская деятельность – это направленная на извлечение прибыли деятельность кредитных

организаций и ЦБ РФ по систематическому совершению банковских операций и

банковских сделок.

Выделяют три вида сделок, совершаемых кредитными организациями:

1) банковские сделки;

2) банковские операции;

3) иные сделки кредитных организаций.

Банковские операции – это сделки, совершать которые могут только кредитные организации.

Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление

банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер

юридической ответственности вплоть до уголовной.

Банковские сделки – это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций

могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. В случаях

же, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими,

и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются

в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ – и в иностранной валюте.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до

востребования и на определенный срок);

2) размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе

банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и

кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без

открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе

осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц предусматривающих исполнение обязательств

в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам

с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в

соответствии с законодательством РФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений

или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

За исключением банковских операций и банковских сделок кредитная организация

вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Их

совершение не образует банковской деятельности и носит для ее осуществления

вспомогательный характер. К таким иным сделкам кредитных организаций относятся,

например: сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей

и оргтехники, аренде; покупка помещений необходимых для осуществления банковской

деятельности, и др.

6.Наука БП

Наука банковского права и банковское право как учебная дисциплина

Наука банковского права – это система категорий, выводов и суждений о правовых и

экономико-правовых явлениях, составляющих ее предмет, и представляет собой определенную

совокупность знаний, теоретических положений и выводов о содержании, роли и

значении, а также развитии банковского права как составной части российского

Наука банковского права изучает:

1) принципы банковского права;

2) нормы банковского права и их развитие;

3) пути совершенствования банковского законодательства; общественные отношения,

складывающиеся в процессе функционирования и развития банковской системы России;

4) общественные отношения, формирующиеся в процессе банковской деятельности, а

также по защите прав и законных интересов участников банковских правоотношений и

пользователей банковских услуг, а так же многое другое.

Наука банковского права исследует закономерности и тенденции развития банковского

права, как составной части российского права.

Предметом науки банковского права являются общественные отношения, которые

возникают в процессе регулирования и осуществления субъектами банковского права

банковской деятельности, в том числе:

1) властные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы

соответствующими органами государства;

2) правовые отношения, возникающие в процессе построения, развития и функционирования

банковской системы РФ и др.

Нормативную базу науки банковского права составляют акты банковского законодательства,

а также правоприменительная и судебная практика в этой сфере.

Теоретическую основу науки банковского права составляют юридические, философские,

общесоциологические науки, положения теории государства, теории финансов и

экономической теории.

Основными методами науки банковского права выступают:

1) специально-юридический метод – заключается в описании и анализе норм и правоотношений,

их объяснении, толковании и классификации;

2) сравнительно-правовой – основывается на сопоставлении правовых институтов,

принадлежащих правовым системам различных стран;

3) конкретно-социологический – включает такие приемы, как личное наблюдение за

деятельностью банковских органов, проведение социологических исследований;

4) исторический – предполагает историческое ретроспективное исследование,

направленное на выявление истоков сегодняшних правовых проблем, выявление

закономерностей правовой эволюции тех или иных правовых институтов;

5) метод живого познания – предполагает личное участие исследователя в

интересующих его правоотношениях;

6) используются также системный и статистический методы.

Функции науки банковского права: общетеоретическую; аналитическую; критическую;

конструктивную; воспитательную.

Банковское право как учебная дисциплина представляет собой предмет преподавания

в высшей школе на юридических и экономических факультетах вузов. Благодаря этой

учебной дисциплины будущие специалисты – экономисты и юристы – получают необходимые

знания о банковской системе и банковском праве. В настоящее время курс «Банковского

права» изучается в большинстве юридических и экономических вузов.

В отличие от учебной дисциплины банковского права, наука банковского права,

помимо прочего, включает в себя и еще не доказанные теоретические гипотезы,

предположения, многие из которых могут впоследствии оказаться ошибочными. В

учебном процессе они не используются. Кроме того, в учебном курсе также не

освещаются устаревшие и оказавшиеся за пределами законодательства и правоприменительной

практики положения.

История становления и развития Банковского права.

1.) Первый этап - досоветский период.

2.) Советский период.

3.) Настоящее время.

1.) Досоветский период формирования банковской системы России.

Банковские учреждения в России появились гораздо позднее чем в других странах европейских. Причина тому - отсутствие экономических, политических, социальных предпосылок.

В 1729 году по Указу Петра 2 при монетном и денежном дворах была образована особая Монетная контора. Это учреждение было прообразом государственной кредитной организации. В нем впервые было разрешено осуществлять кредитные операции с частными лицами на короткие сроки под залог золотых и серебряных вещей. Позднее стали образовываться государственные кредитные учреждения (государственные заемные банки для дворянства - в основном функционировали в Мск и Спб).

С 1 января 1769 года в денежное обращение входит ассигнации - первые бумажные деньги. Для хранения ассигнаций было образовано два депозитных банка в Мск и Спб.

1860 год - учрежден Российский государственный банк. Организация деятельности этого банка по уставу от 31 мая 1860 года представлялась в следующем виде. Банк учреждался для оживления торговых оборотов и упрочнения денежной-кредитной системы. Банку предоставлялось право осуществлять следующие операции: учет векселей и других срочных бумаг; покупка и продажа золота и серебра; получения платежей за счет доверителей; прием вкладов на хранение на текущий счет; производство ссуд (под процентные бумаги, драгоценные металлы и товары).

Управление банком организовывалось в следующем виде. Государственный банк находился в ведении министерства финансов и совета государственного кредитования. Совет государственного кредитования надзирал за банком, чтобы его действия соответствовали уставу; утверждал и рассматривал годовой отчет; распределял его прибыль. Непосредственное руководство осуществлял управляющий банком, управление (в составе управляющего и его товарищей - 6 директоров и трех депутатов).

У Госбанка были зависимые учреждения двух типов: конторы (учреждались приказом царя) и отделения (по распоряжению министерства финансов). И конторы и отделения находились в ведении особых управляющих.